移動銀行

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移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之後銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。目前，我國移動銀行業務在經過先期預熱後，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。

系統構成

手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令後，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信並加密，然後指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信後，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，並把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。

手機銀行並非電話銀行。電話銀行是基於語音的銀行服務，而手機銀行是基於短信的銀行服務。目前通過電話銀行進行的業務都可以通過手機銀行實現,手機銀行還可以完成電話銀行無法實現的二次交易。比如,銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費用，但在劃轉前一般要經過用戶確認。由於手機銀行採用短信息方式，用戶隨時開機都可以收到銀行發送的信息,從而可在任何時間與地點對劃轉進行確認。

手機銀行與WAP網上銀行相比，優點也比較突出。首先，手機銀行有龐大的潛在用戶群；其次，手機銀行須同時經過SIM卡和帳戶雙重密碼確認之後，方可操作,安全性較好。而WAP是一個開放的網絡，很難保證在信息傳遞過程中不受攻擊；另外，手機銀行實時性較好，折返時間幾乎可以忽略不計，而WAP進行相同的業務需要一直在線，還將取決於網絡擁擠程度與信號強度等許多不定因素。

手機銀行的實現方式及其優缺點

手機銀行是網絡銀行的派生產品之一，它的優越性集中體現在便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節省了ATM機和銀行窗口排隊等候的時間。

手機銀行主要採用的實現方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業務程序的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手機短消息辦理銀行業務，客戶容易接入，缺點是複雜業務輸入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基於CDMA網絡，並需要安裝客戶端軟件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。