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资产隔离是指将个人的部分资产与其他资产（企业资产、婚后共同财产等）隔离开，达到规避风险、安全保存的目的。其主要包括婚前财产隔离，和企业与个人资产隔离。
婚前财产隔离的目的比较好理解，主要是防止恶意骗婚造成的财产损失，工具上主要利用人寿保单指定受益人和家族信托的资产隔离功效；企业资产与个人资产隔离主要是为了防止企业破产导致家庭破产以及企业被追债导致家庭承担连带责任，主要隔离手段是从公司性质上注册有限责任公司，公司治理上规范财务会计账簿，个人财产保全方面主要工具还是人寿保单和家族信托。
一、如何用保险进行资产隔离？
众所周知，人寿保险因其法律规定的特殊性而具有资产隔离效果，通过合理安排，可以隔离婚前财产、规避债务追索。但并非所有人寿保险都具有这样的资产隔离功能，有几个原则和概念大家一定要注意！
目录
资产隔离原理
婚前财产隔离
婚前财产隔离的原理是在婚前为自己买一份人寿保险，受益人为父母，这样从法律上讲，这份保单是女儿的婚前财产，且女儿是投保人，拥有这份保单的所有权，日后可以修改和追加受益人。比如可以增加其孩子为受益人。
保单受法律保护，非投保人及受益人无法获取，可以起到资产隔离的效果。
债务隔离
人寿保险避债是在合法的前提下，合理的进行资产安排的结果，并非野蛮逃债的工具，所以其避债原理很简单，即，当保单相关利益不属于债务人的资产时，自然不会被追债。所以，合理的债务隔离主要有以下几种形式：
【原理一】被保险人/受益人债务隔离：保单的现金价值和分红是投保人的财产权益，不用于抵偿被保险人或受益人的债务。
比如奶奶给父亲投保一份分红险，受益人是儿子，则在保单未完成时，保单的现金价值归奶奶，不抵偿父亲的债务。等保单完成后，就变成赔付金归受益人的资产了，就是第三个原理了。
婚前财产隔离也是应用这一原理。比如，女儿在结婚前给自己买一份人寿保险，受益人是母亲，则这份保单的现金价值是女儿自己的婚前财产。
【原理二】投保人债务隔离：年金、大病保险赔偿金、医疗保险赔偿金等，属于受益人的财产，一般和被保险人是同一人（此处不考虑生存受益人与投保人为同一人的情况）。此时，肯定不用抵偿投保人的债务。 比如父母给孩子买的年金、大病、医疗保险，属于孩子（受益人）的资产，可以隔离父母债务。
【原理三】被保险人债务隔离：人寿保险的死亡赔偿金属于受益人的财产，不用抵偿被保险人（死者）的债务。 所以，父母自己给自己投保，受益人写孩子，自己死后，可以既免遗产税，又能隔离父母自身的债务。
由上述几种资产隔离形式可知，购买保险作为债务隔离手段时，一定要先整明白要隔离谁的债务！！！千万杜绝“买了人寿保险，这笔钱就安全了”的错误思想。
概念区分
（1）投保人、被保险人、受益人指的是谁？
要想准确隔离债务，必须知道这几个名词什么意思~指的是谁~
投保人：出钱买保险的人。
被保险人：保险合同以此人的人身健康和生命为赔付条件，比如此人死亡/生病，保险公司才赔付保险金。
受益人：保险合同规定的，达到赔付条件时，赔付金支付给谁，谁就是受益人。
一句话总结，就是投保人出钱以被保险人的人身健康和生命为支付条件，达成条件后支付理赔金给受益人。
“父债子偿”有法律依据吗？
根据我国《民法通则》和《继承法》的有关规定，父母作为独立的民事主体，独立承担民事责任。当父母无偿还能力的时候，子女不承担债务偿还义务。
但有个特殊情况，如果子女继承了父母的资产，则应在继承父母资产的范围内承担偿还父母债务的责任，即，偿还债务不超过继承财产总额，若放弃继承则无需承担。
所以，利用保险投保人、被保险人和受益人的不同选择，达到债务隔离是可行的。
非法人寿保险不能避债
我们在做债务隔离时一定要记住，合法，合法，合法！重要的事情说三遍！
那么什么是非法的？
（1）投保金额来源非法，如贪污、偷盗等非法手段获得的财产，购买什么产品都不受法律保护。此种情况，按照《合同法》的有关规定，保险合同就不成立。
（2）恶意逃避债务。法律中总在强调“善意取得”，对于资产隔离也是一样的。如在购买保险前已知欠下债务难以偿还，故意用买保险的形式，妄图转移财产，逃脱债务，是不受法律保护的。
几大误区，债务隔离失败案例分析
大多是利用资产隔离原理的最后一条来实现遗产税和债务双隔离的，但实际操作中，经常存在因投保方式错误，导致资产债务隔离失败的案例，对此，大家一定要引起重视！[1]
常见的失败投保形式有：
（1）夫妻互保：简单讲，就是夫妻双方分别当被保险人，而受益人是对方。 这种方式可以在双方都是家里的主要经济支柱时，一方出现意外时，给对方留下足够的经济补偿金。但作为债务隔离手段时，则不能这样操作，因为夫妻的资产和债务都是共同负担的，一方的负债，在其死后会留给另一方，所以此时保险赔偿金给了对方，也要用来还债。但如果受益人是孩子，则这笔赔偿金可以免除债务追索。
（2）受益人与被保险人有债务连带责任
许多非上市民营企业都是夫妻共同经营的，经营性质是个体经营和个人独资企业的，夫妻要对公司负无限连带责任。
而常见的有限责任公司，说是有限责任，也常因企业财务账目与个人财务不分、用个人账户收取企业经营款、个人对企业进行连带担保、用企业资金购买个人财产等原因，导致夫妻必须对企业承担无限连带责任！而且这种情况在中国企业家中极为普遍！
以上情况，当企业发生严重债务风险时，家庭财产往往都会被抵债，所以才出现那么多公司倒闭跑路的。
因此，我们在使用人寿保险来进行债务隔离时，一定要注意受益人的选择，必须保证身故受益人不承担被隔离者的连带责任，如未成年子女、孙子女，或者是非家族企业股东且与企业没有财务瓜葛的成年子女及孙子女等。（注意成年和未成年子女的区别！）？
投保人与被保险人不同导致继承风险
在实际操作中，投保人和被保险人经常不是同一个人，比如父母给未成年子女投保、夫妻互保，甚至有父母给成年子女投保的情况等等。那么，问题来了，如果投保人死了，而被保险人却依然健在，那么保险没有出发理赔继续有效，但投保人的权益因原投保人死亡必须进行转移。如果事先没有做任何安排，则投保人的权益就会被认定为投保人的遗产，一旦认定为遗产，就麻烦了，会面临诸多的风险。
比如，继承前必须先清偿投保人生前债务；如果有多个继承人，则保单现金价值可能被分割；保单价值继承后为继承人的责任财产，会用于清偿继承人的债务。
可见，投保人死亡且未对保单另作安排，会面临许多继承风险，丧失债务隔离资产保全的效果。
所以，投保时要做好安排。另外，投保人和被保险人为同一人可以很好的解决这个问题！
【小技巧】如何实现生前债务隔离？
通过上面的介绍不难看出，一般实现债务隔离的情况都是被保险人死亡，保险赔付金属于受益人，免遭被保险人的债务追索。如果被保险人没有死亡，这笔保险的现金价值属于投保人的，往往投保人也是被保险人自己，那么，保单就仍是投保人（也是被保险人自己）的资产，失去了债务隔离功能。也就是说，这种情况下，只有被保险人死亡时，保单才有债务隔离功能。
有没有一种方式，可以在不存在死亡的情况下，也能实现债务隔离，比如规避企业家因公司破产导致家庭破产呢？
是有的，玲珑来举个栗子~
我们假设父母一辈为财富拥有者，也是需要债务隔离的人，那么，想要实现其财富生前债务隔离，可以这样做：
父母把钱赠送给爷爷奶奶姥姥姥爷等，由他们作为投保人和被保险人，受益人写父母的子女。这样这笔钱在没有人身故的情况下，现金价值是属于投保人（爷爷奶奶等）的，在投保人（爷爷奶奶等）身故后，属于受益人（子女）的资产，实现了不论有没有人去世，都与“父母”的债务隔离的效果。
如何用家族信托资产隔离？
家族信托是玲珑非常喜欢的一个品种，它在欧美已经非常普遍，著名的洛克菲勒家族就是利用家族信托实现了家族财富传承六代而不衰~
家族信托具有财富传承、分配、规避遗产税、资产隔离（含企业股权隔离）以及信托信息对外保密（也就是说，当事人不说，没人知道信托有多少资产，投资了什么资产，如何进行财产分配等）等优点。可以按照委托人的意愿进行财产分配，是传承家族资产、规避遗产税、防止下一代挥霍浪费、传承家族企业股权、防止监护人道德风险等，是非常好的财富传承工具。
资产隔离功能
先讲讲它的资产隔离原理
家族信托的资产隔离功能源于信托财产的独立性，什么是信托财产的独立性呢？
简单讲，就是信托资产的所有权与收益权是分离的，客户（委托人）一旦把自己的资产委托给信托公司打理，该资产的所有权就不再是他本人了，但相应的收益可以根据客户的意愿进行分配。因为所有权的转移，这笔资产本身就与委托人隔离了，也就不存在像人寿保险那样为了实现隔离而需要满足诸多条件了，此时，不论客户是离婚、破产、意外死亡或被人追债，这笔信托财产都将独立存在，不受影响。所以，选择家族信托进行资产隔离，就不用考虑辣么多的法律条文，投保人、受益人的逻辑了，隔离原理非常简单明了！简直大爱！
这里需要补充两点，信托财产的独立性，不仅包括信托财产与委托人财产的独立，还包括：一，信托财产与受托人固有财产相互独立，即，不论受信托公司是解散、被撤销或破产，客户的信托财产都不属于其清算或破产的财产。二，每一个信托契约的财产相互独立，包括同一委托人的不同类别的信托财产。信托财产将严格按照契约约定的方式分配和管理财产，不会因一种信托财产受损失而危及其他项信托财产。
所以，信托可以有效隔离委托人、受托人和受益人三类人的债务风险，且不用管是生前还是死后，一旦契约生效，这个功能就会一直存在，是最简单易行的防止个人和家庭破产的工具。
所以说，富人比我们拥有更多的资源和工具，让财富聚集延续
财产来源的合法性和主观上善意购买信托
非法财产是不受法律保护的，比如《人民的名义》里高小琴买的海外信托，收入是非法的，虽然信托本身具有资产隔离功能，但前提是财产来源合法，所以非法财产还是会被追回。
同样的，明知道有一大笔债务还不上了，想通过信托来转移资产，甚至直接借贷买信托，恶意不还钱，都是恶意的资产转移，也是不受法律保护的。
家族信托与普通信托的区别
根据信托财产独立性，二者都具有资产隔离的功效，但两者又有着较大的不同，这里简单介绍下两者的区别。
（1）需求导向和投资目的不同。普通信托是以融资方的需求为导向的，而家族信托则是以投资者的需求为导向的，进行资产管理和分配。投资者购买普通信托的目的是为了财富增长；而购买家族信托的目的则是为了资产安全和财富传承。
（2）期限不同。从期限上看，普通信托一般都是期限一年起的固定收益类投资产品；而家族信托的期限一般为十年、甚至几十年以上，投资偏向保守、稳健的资产。
（3）门槛不同。
普通信托门槛一般是100w。家族信托分两种，一种是标准化的，一种是定制化的。标准化的管理成本低，起点低一些，一般五六百万起，而定制化的会根据委托人的需要提供更加多样化的服务，起点一般1000万。
（4）资产隔离效果不同
普通信托期限短，虽然有财产独立性，但很快就到期了，到时候就是委托人的普通财产了，失去了资产隔离效果，如果购买期间出现破产被追债的情况，债务人知道你有信托快到期了，到期后还是会向你追债的。所以，普通信托的短期限是其无法有效资产隔离的症结所在。债务隔离失效，就更别提婚前财产隔离和财富传承了~
家族信托资产隔离与人寿保单的对比
这两者都可以实现资产隔离，但又有区别，主要表现在：门槛不同，隔离原理不同，实现条件不同等。
（1）人寿保单无门槛，大众都可以投保，虽然坑比较多，但按照玲珑分享的小技巧，可以实现生前和死后都能资产隔离的目的。家族信托门槛高，最低也要五六百万起，但功能强大，操作简单，非常适合富豪们进行家族财富传承～
（2）人寿保单是利用保单的现金价值、理赔金分别是属于投保人和受益人的个人财产，将财富所有权进行了转移。需要事前设计好要隔离谁的财产，设计失误可能引起资产隔离失败，操作起来较麻烦。而家族信托是利用信托财产的独立性进行资产隔离，产权明晰，不容易引起误解，不会出现由其他原因导致资产隔离失败的情况，简单易行。
（3）实现条件上，人寿保单因与被保险人生命健康挂钩，所以有许多限制，基本一张保单只能实现一个目的，而取得理赔金的时间又是不可预知的（一般是被保险人死亡），所以，财富分配和控制上有不确定性，且需要多张保单才能实现生前、死后财产隔离、遗产分配等多种需求，比较复杂。
家族信托在遗产及财富隔离和分配上具有绝对优势，不论生前、死后、婚前财产都能一个信托搞定，且可以很好的掌握财富分配的时间、方式、金额等等，对资产的可控性强。
人寿保单和家族信托的各种功能、特点的对比：
总的来说，家族信托比人寿保单好用的多。家族信托虽然门槛高，但可以实现一个家族信托就搞定所有资产隔离和财富传承需求，人寿保单门槛低，但一张保单一般只能实现一种资产隔离需求，无法进行财富分配、企业股权隔离等高级需求，且保险产品想实现资产隔离需要很多注意事项，操作起来很复杂，稍不留神就失去了资产隔离功能。
如何防止企业破产个人破产
上面主要介绍了资产隔离的两大手段，最后玲珑想跟大家系统梳理一下企业财产和个人财产隔离的事情。
为什么单独拿出来讲呢，因为对于广大民营企业家来说，企业破产=个人破产的情况非常普遍，私人与企业财务混淆不清给企业家带来了巨大的痛苦，这里面不仅包括上面讲到的资产隔离手段，还应该从根源上，从公司性质和财务管理上下手，进行风险隔离！
为什么要进行企业与个人财产的隔离
在我国，我们经常听说某某企业破产，老板跑路了。请问，老板为什么要跑路？因为企业破产=个人破产。为什么？
1.让我们先来看看企业类型，从法律角度讲，我国的企业一般分为个人独资企业、合伙企业和有限责任公司三类。个人独资企业和合伙企业不具备独立法人资格，企业家的个人财产与企业财产是没有分离，需要承担无限连带责任。也就是说，如果企业破产了，企业家要用自己的个人财产偿还企业债务。而有限责任公司，股东以其认缴的出资额为限对公司债务承担责任，正常情况下，企业家的个人财产是不受企业破产影响的。