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支付平台
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中文名: 支付平台外文名: payment platform 性質: 交易中介；第三方源起: 互聯網交易的興起特點: 便利；快捷；安全；中介利益代表: 支付寶；微信支付

支付平台實際上就是買賣雙方交易過程中的「中間件」，也可以說是「技術插件」；是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。^[1]

平台優勢

第三方電子支付平台是屬於第三方的服務中介機構，完成第三方擔保支付的功能。它主要是面向開展電子商務業務的企支付平台業提供電子商務基礎支撐與應用支撐服務，不直接從事具體的電子商務活動。第三方支付平台獨立與銀行，網站以及商家來做職能清晰的支付。並且第三方支付平台還具有以下優勢：

（1）第三方支付平台作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對於商家第三方支付平台可以降低企業運營成本，同時對於銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。

（2）第三方支付服務系統有助於打破銀行卡壁壘。由於目前我國實現在線支付的銀行卡各自為陣，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網上購物，手裡面必須有十幾張卡。同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網上支付業務的發展。第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

（3）第三方支付平台能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務。

（4）第三方電子支付平台可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在後續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，雖沒有使用較先進的SET協議卻起到了同樣的效果。總之第三方電子支付平台是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。

平台原理

除了網上銀行、電子信用卡等手段之外還有一種方式也可以相對降低網絡支付的風險，那就是正在迅猛發展起來的利用第三方機構的支付模式及其支付流程，而這個第三方機構必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構可以是發行信用卡的銀行本身。在進行網絡支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。　

同樣當第三方是除了銀行以外的具有良好信譽和技術支持能力的某個機構時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數據的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構的界面。　

第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂有關協議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。

風險控制

2014全國兩會之後，央行進一步加大了對於互聯網金融的監管力度。縱觀當前的第三方支付市場，自2011年創立至今，樂富支付在風控與安全保障模式、技術的規範落地方面，已徹底實現了銀行級的風控與安全保障力。在風控體系端，通過整合人行、銀聯、商業銀行全面平台資源，並以國家政策為準繩，樂富全維度全鏈條實施資金監管和交易監測。同時，立足「風險防範、風險監測、風險調查、風險處理」四大核心環節，樂富從入網資格審核，到風險系統實時監控交易數據，再到調查風險案件，採取風控措施，直至處置風險案件、報送監管機關及公安部門，已搭建全流程一站式風險預防保障體系。在安全技術方面，以「網絡安全措施、交易授權安全措施、後續補救」三大核心模塊，樂富為用戶構築起宙斯盾級的資金安全保障矩陣。業內專家指出，在當前支付革命性創新的時代大潮下，央行對於互聯網金融的監管，有利於市場糾偏，平衡權益，降低風險累積。同時，也是進一步強化第三方支付企業完備自身風控和安全體系的有效措施。

平台特點

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務網站上選購商品，最後決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平台將客戶已經付款的消息通知商家，並要求商家在規定時間內發貨；第四步，商家收到通知後按照訂單發貨；第五步，客戶收到貨物並驗證後通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。　

可以看到，第三方支付具有顯着的特點：第一，第三方支付平台提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節省網關開發費用，並為銀行帶來一定的潛在利潤。　

第二，較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平台進行支付操作更加簡單而易於接受。SSL是現在應用比較廣泛的安全協議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協議是目前發展的基於信用卡支付系統的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序複雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平台，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。　第三，第三方支付平台本身依附於大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依託，因此第三方支付平台能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利於推動電子商務的快速發展。

平台產品

目前中國國內的第三方支付產品主要有：支付寶（阿里巴巴旗下）、微信支付、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、國付寶（Gopay）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網易寶（網易旗下），環迅支付，匯付天下，好支付導航網，其中用戶數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，後者是馬雲阿里巴巴旗下產品，據稱，截止2013年年底，支付寶用戶超過3億。

另外中國銀聯旗下銀聯電子支付也開始發力第三方支付，其實力不容小視。

PayPal支付

基本原理

通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟：

1、只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，並提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。

2、當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，並提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。

3、接着PayPal向商家或者收款人發出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。

4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受後，付款人所指定之款項即移轉予收款人。

5、若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁註冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到指定的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一銀行帳戶。

支付寶

模式及淺析

簡單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網絡交易的雙方乃至線下交易者提供「代收代付的中介服務」和「第三方擔保」。從支付流程上來說類似於 PayPal的電子郵件支付模式，業務上的不同之處在於PayPal業務是基於信用卡的支付體系，並且很大程度上受制於信用卡組織規則（在消費者保護方面）和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國（地區）的網絡支付交易，而支付寶雖然不排斥「國際使用者」，但是規定「則需具備國內銀行帳戶」。支付寶的設計初衷同樣也是為了解決中國國內網上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關聯企業淘寶網C2C 業務中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行。其早期基本模式是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之後通知賣家發貨，買家收到貨物之後再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。交易到此結束。在整個交易過程中，如果出現欺詐行為，支付寶將進行賠付。

支付寶流程簡介

要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經過註冊流程，用戶須有一個私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號，然後填寫個人的真實信息（也可以公司的名義註冊），包括姓名和身份證號碼。在接受支付寶設定的「支付寶服務協議」後，支付寶會發封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然後用戶在點擊了郵件中的一個激活鏈接後，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進行下一步的網上支付步驟。同時，用戶必須將其支付寶帳號綁定一個實際的銀行帳號或者信用卡帳號，與支付寶帳號相對應，以便完成實際的資金支付流程。

基於交易的進程，支付寶在處理用戶支付時有兩種處理方式。

第一種方式：買賣雙方達成付款的意向後，由買方將款項劃至其在支付寶帳戶（其實是支付寶在相對銀行的帳戶），支付寶發電子郵件通知賣家發貨，賣家發貨給買家，買家收貨後通知支付寶，支付寶於是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。

微信支付

關於微信支付

微信支付是由騰訊公司知名移動社交通訊軟件微信及第三方支付平台財付通聯合推出的移動支付創新產品，旨在為廣大微信用戶及商戶提供更優質的支付服務，微信支付的支付和安全系統由騰訊財付通提供支持。財付通是持有互聯網支付牌照並具備完備的安全體系的第三方支付平台。

支付流程

第一步：

在網上支付中選擇微信支付，出現微信二維碼掃描頁面。

第二步：

在微信「發現」欄中，點擊「掃一掃」選項(微信版本需5.0以上）。

第三步：

掃描電腦上出現的二維碼（同一個訂單只能被一台機器掃描二維碼，否則提示二維碼已被他人掃描。重新生成訂單以後，就可以被另外的機器掃描）。

第四步：

掃描成功後，點擊「立即支付」。

第五步：

輸入銀行卡號，點擊「下一步」(首次支付，用戶輸入銀行卡信息進行支付；二次支付，只需輸入銀行卡密碼即可)。

溫馨提示：首次支付：

第一步：

填寫持卡人姓名、身份證、手機號碼後，點擊「下一步」。