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| 壽險 | |
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壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。
按照業務範圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。熱賣的萬能險，也是終身壽險的一種。
基本信息
中文名 壽險 [1]
分類 生存保險、死亡保險和兩全保險
特點 以人的生死為保險對象
保障對象 人的身體和生命 [2]
分類
按照保障人群的界定劃分，壽險可以分為優選類壽險和非優選類壽險。
適合主體
我有家人需要靠我撫養，而我身邊還沒有足夠的錢來抵禦萬一出現的意外，疾病，和死亡。
我想把一些錢投入到風險更高，收益更高的項目中去，我先拿出少量的錢來購買保險，以抵消一部分突發疾病和意外的風險。
我沒有理財能力，錢拿在我手裡不能很好增值，我也不想操心。
我需要用強制儲蓄的辦法來保障我的養老金，錢在我手裡會輕易花掉，留不下來。
當然可能還有很多其他原因，避稅，給家人心理安慰等等。比如2003年保險大事記里有一條"泰康人壽南京分公司為一客戶承保"千里馬兩全保險(分紅型)B款"，保險金額為1000萬元人民幣，客戶繳納保費高達955萬元人民幣。 "這應該是典型的避稅做法吧?
五項條款
人壽保險較為特殊，其保障對象是人的身體和生命，而且期限較長，合同複雜。投保人在投保時要注意壽險合同的一些特有條款，這些條款普遍適用於所有壽險產品，特別是以下五項條款:
一是寬限期條款。在分期繳費的人壽保險中，如果投保人未按時繳納第二期及以後各期的保險費時(投保人如未繳納第一期保險費則壽險合同一般不生效)，在寬限期(一般為30天或60天，我國保險法規定為60天)內保險合同仍然有效，如果發生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣除所欠的保險費。如果寬限期結束後投保人仍然沒有繳納保險費，也無其他約定，則保險合同自寬限期結束的次日起失效。
二是復效條款。如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，並且保險合同中沒有其他約定的，保險單便會失效即中止。但保險單的中止不同於保險單的終止，中止的保險單仍可在一定的期限內申請復效。
三是誤報年齡條款。指發現被保險人的真實年齡於訂約時被誤報，並且依此誤報記載於保單內，允許投保人進行更正，即使在保險事故發生後，亦允許保險人採取相應辦法處理的一種合同約定。
四是受益人條款。被保險人或投保人可以指定一人或數人為身故保險金受益人。受益人為數人的，可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權。如果沒有指定受益人，保險金可以作為被保險人的遺產進行分配。
五是自殺條款。在包含死亡責任的人壽保險合同中，保險合同生效後的一定時期內(一般為一年或兩年)被保險人因自殺死亡屬除外責任，保險人不給付保險金，僅退還所繳納的部分保險費;而保險合同生效滿一定期限之後被保險人因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定的保險金額給付保險金。
購買理由
老年生活的可靠保障
人到老年退休，沒有了正常收入，但仍需支出。如果沒有足夠的老年生活費用，就得在年老時繼續勞碌下去，憑勞力賺一分用一分。然而，人一生之中最難賺的錢就是風燭殘年苦命錢。如果這樣度過餘生的話，真可謂悲慘至極。更何況到老年，即使願付出勞動，也往往力不從心或無人接受。所以，每個人都必須對自己的養老費用提前打算，在年輕時購買人壽保險，為年老時的生活提供保障。
病殘時的有力保障
意想不到的病殘會侵吞勞動力，減少或剝奪收入，然而並不減少支出。購買人壽保險，可以為被保險人病殘時提供經濟保障。現代醫學水平的發展，使許多原來是絕症的疾病可以得到治癒。比如，尿毒症可以通過透析得以維持，通過更換腎臟徹底治癒;血癌可以通過注入新的骨髓得到治癒。但這些疾病的治療，需要昂貴的醫療費用，病人只要有足夠的醫療費用就可以保全生命。但很多病人和家屬即使傾家蕩產、債台高築也無法湊齊足夠的錢，最後不得不放棄治療。因為沒有足夠的醫療費而不得不放棄生命，是一個人的真正悲劇。人壽保險，可以幫助我們避免這樣的悲劇。
儲蓄美德 的養成
儲蓄既是一種預備手段，又是一種積累手段。作為預備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實現未來某一耗資較大的消費而有目的地存錢。兩者都是現代人實際的需要，所以適當地儲蓄是種美德，它是為將來美滿生活所做的事前準備。但是有一部分人總是難以主動地、自覺地儲蓄，而人壽保險可以說是種半強迫的儲蓄方式，促使人們養成儲蓄的美德。
更多的發展機會和自由
人的需要是有層次的，安全需要是基礎的需要。很多人為了所謂的"安全"，從而不敢把握更好的、充滿挑戰的發展機會。然而，人壽保險使人們生活安定基金有了保證，可使大家獲得更多安全感，充分把握每一個可以發展自己才能的機會。
盡保護家庭的責任
作為家庭成員的一分子，特別是一家之主，有着保護家人的責任。在有生之年，他絕不想讓家人處於居無定所、生活無保障的困境中。事實上，他不容許任何的不幸侵入他的家庭半步。這在他身強力壯、有賺錢能力的時候，或許辦得到。但是，一旦最嚴重的不幸降臨到他的身上，哪怕他有三頭六臂，也避免不了悲劇的發生。身為愛護家庭的一家之主，絕不應該只顧安逸，不關心將來。他應該經常想想，如果有一天遇到不測時，家人會遭到什麼樣的不幸。在那個時候，他能為家庭所做的事情，就是年輕時給家庭成員投保，幫助家庭渡過難關。而人壽保險，的確可以幫助我們做到這一點。
保額估算
第一步，計算"生命價值"。"生命價值法則"是以一個人的生命價值作為依據，來考慮應購買多少保額的保險。該法則可分三步:估計被保險人以後的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出後剩餘的錢。據此計算，可得出被保險人的生命價值。
第二步，考慮家庭需求。在計算出生命價值後，還要考慮家庭需求情況。這個規則是考慮到當事故發生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。需注意的是，如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應適當扣除這些保障。
投保參考
(1)公司類型。不同類型的保險公司在經營範圍和組織形式等方面都有所不同，而這些差異影響着保險公司的經營品種和經營方式。我國既有財產保險公司和人身保險公司等傳統類型的保險公司，也有健康保險、養老金保險、汽車保險和農業保險等專業保險公司，經營範圍不同的保險公司所提供的產品的保障範圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。
(2)險種價格。一個好的保險公司，應當儘可能滿足各種投保人的不同需要。投保人應該選擇那些能為自己提供恰當保障的保險公司。需要指出的是，便宜的保險不一定是恰當的保險。
(3)經營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務狀況。投保人一般應該依據保險監管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。
(4)服務質量。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量:一是從其代理人獲得的服務;二是從公司本部獲得的服務。前者的服務質量，可以推斷保險公司對代理人的培訓力度與管理水平;後者對於投保人來說更為重要，尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。
理賠程序
1、出險報案。被保險人發生保險事故後應立即通知保險公司。
2、填寫申請。由被保險人或受益人填寫"理賠申請書"。申請書必須如實填寫，以免延長案件調查時間。
3、出具證明。持保險單、理賠申請書、最後一次交費憑證及有關證明交保險公司驗證。如死亡、傷殘，需提供死亡證明和傷殘鑑定書;如門診治療需提供門診處方箋、病歷;
如交通事故，需提供交管部門出具的事故裁決書或認定書。
4、調查核實。保險公司接到上述單證後要調查核實，核定是否屬於保險責任。
5、領取保險金。經保險公司核賠同意後，即通知被保險人或受益人領取保險金。
讀懂壽險
首先，讀懂"猶豫期"條款。
保險公司規定的"猶豫期"一般為10天(銀保渠道保險產品猶豫期為15天) ，投保人在"猶豫期"內可無理由退保，這時保險公司應全額退還投保人所繳保費。但如何計算"猶豫期"，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。
通常"猶豫期"自投保人簽收保險合同日開始計算，但有部分險種例外，如投連險，很多公司規定如果客戶由於出差等原因無法在規定時間內簽收保險合同，將把合同生效日後第11個自然日視作合同簽收日，簽收日起10個自然日為"猶豫期"。
第二，讀懂"責任免除"條款，知曉未年檢的駕照或車輛將導致無法理賠。
所有保險合同都存在"責任免除"條款，大部分保險公司會對"駕駛"作出免責，如"被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車除外"。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為"無照"。根據多數保險公司對"無有效行駛證"的解釋，如果車輛未按期年檢，行駛證處於無效狀態，也不能獲得理賠。
第三，關注重大疾病保險"期滿利益"條款。
很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上，那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費、還是返還保額?如果返還保費，是有息還是無息返還?當然，返還保額最合適，因為除非是五十歲左右的中年人購買重大疾病險會出現累積保險費和保額"倒掛"的現象，大部分投保人累積保費都遠遠低於保額，如果是分紅型的，還要分配紅利。
第四，重視"寬限期"條款。
在每年固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費，但有時客戶會因為種種原因賬戶上的餘額不足導致扣款失敗，但並不馬上導致保險合同的失效，一般都有"寬限期"條款。如果超過保險費到期日仍未交付保險費，從保險費到期日起60天內為寬限期，如果寬限期內發生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費會導致保險合同失效。
發展現狀
進入2015年，大小險企走入了兩個極端:大型壽險公司集體轉型發力個險渠道、提升業務價值;部分中小型壽險公司則選擇以理財型保險產品占領銀保市場、加強流動性、擴充保費規模。兩種不同的經營模式令穩固的壽險市場格局出現裂痕。
7家壽險巨頭(國壽、平安壽險、新華、太保壽險、人保壽險、太平壽險、泰康)此前擁有接近80%的市場份額，在2014年年末下降到了73%，如今已滑落至60%;而17家中小保險公司去年保費規模同比大增100%以上。
在傳統保險公司還在固有市場耕耘時，"互聯網+"概念令保險市場充滿變數，也充滿驚喜。中國平安幾年前就開始按照互聯網企業的願景來求得自身發展，如今已經業績斐然;眾多中小保險公司還學習互聯網思維大力發展新興保險產品，保費規模因此獲得迅速發展。從投資角度看，互聯網保險將是下一個成長十倍的"大風口"。
進入2015年，按照保監會統計，在壽險行業保費規模達1.6萬億之際，大小險企走入了兩個極端:大型壽險公司集體轉型發力個險渠道、提升業務價值;部分中小型壽險公司則選擇以理財型保險產品占領銀保市場、加強流動性、擴充保費規模。
兩種不同的經營模式令穩固的壽險市場格局出現裂痕，巨頭壽險市場份額一再縮水，今年前兩個月，7大壽險公司市場份額從年初的73%滑落至60%;而中小型壽險公司保費規模則是一飛沖天，實現翻倍的增長。保監會數據顯示，去年一共有17家壽險公司保費規模同比增長超過100%。