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退休前，必须做这4件事

现在的你有没有想过如何储备你的退休金？退休所需要的花费真的比现在少吗？是不是不知道如何筹画出一笔退休金？千万别轻忽了退休规划，成为老后生活贫穷的“下流老人”！

也许你可以问问身边的同事，他有没有在规划储存退休金？对退休生活所需要的开支又会有多少？得到的答案可能是他们也不知道！

千万别轻忽了退休规划，成为老后生活贫穷的“下流老人”！在思考退休前，你必须先认清几件常见的迷思，再经过深思熟虑后，做出聪明的规划。

常见的迷思问题

1. 退休生活可以简单过、花费不多？

错！很多人都低估了退休后需要的花费。这部分可分为内部问题与外部问题。

内部问题

他们会先估算自己目前生活所需要的费用，依此推估退休后的花费，认为两者应该相差不远，但却忘了估算之后可能会面临的医疗费用，或是为了提升生活品质所需要的开支。

外部问题

忽略市场通货膨胀的问题，成本上升，将来支出就会比现在还要多，短期内你可能不会察觉，但时间一久，就会积少成多。

2. 准备好我自己的退休金，就够了吧？

错！当你年老的时候，不只你需要一笔足够的支出，可能还有你的伴侣、子女、父母甚至是宠物。因此需要长期的照护计画，其中包括医疗、看护、养老等一些除了生活费用的额外花费，单靠健保可能无法负担你所需要的开支。

3. 有投资就可以了？

对于退休的人，他们会比较了解自己退休前公司的营运方针及营收，因此可能只会选择购买自己公司的股票，或是选择投资某家大企业的股票，总之，会认为有投资、有稳定收入（股息），应该就可以了，不需要太复杂的投资组合。但根据风险管理的角度来看，千万不要把鸡蛋放在同一个篮子里，因为如果投资有误，分散风险至少还可以保护投资在其他的资产。

除了破解迷思，最重要的是你必须清楚知道自己想过怎么样的退休生活，才能据此盘点所需资源，做出明确的的退休金储蓄计画。

两种退休生活，分别在哪里？

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退休该是令人向往的人生阶段。有些退休人士生活无忧，每天只管做自己喜欢的事，无拘无束；也有一些退休人士因为害怕超支，时刻战战兢兢量入为出，生活节约。两种退休生活，分别在哪里？

财务当然最关键。根据香港政府的统计数字，2018年的长者贫穷率为30.9%，即每10位长者便有3位为贫穷长者。钱固然重要，整体人生观亦是退休能否乐活的决定性因素。我们就来看看快乐退休人士会做的4件事。

1.他们有清晰的人生目标

离开打滚了几十年的职场，是一个阶段的结束。退休是人生下半场的全新开始，而快乐退休人士早已对这阶段有清晰的目标和规划。有些人决定重回校园读些自己喜欢而跟赚钱无关的科目，为学习而学习；有些人会投入自己的多年兴趣，例如摄影、园艺、研究古董等；有些人会为自己定下新的挑战，例如登山、跑马拉松等；形形色色，各有所好，重点是他们早已计划好，如何过充实又精彩的退休生活。

2.他们很年轻便有储蓄习惯

白手兴家的快乐退休人士，绝大部份从年轻便积极储蓄理财，除了充分让时间发挥累积财富的威力，储蓄已成为他们的习惯，而他们对消费亦建立了正确的观念，应使得使，应悭则悭。

每个世代都面对独特的宏观经济状况及时代背景，累积财富的方法可以完全不一样，但时间和复利这定律却千古不变。今日开始每月储起5000元，假设年回报5%， 20年后这就会滚存到200万元。小数怕长计，就是这个意思。

3.他们会定时为自己的退休储蓄“加人工”

如果年轻时便开始规划退休，随着工资上涨，每年都把上涨的金额或其一部份拨到退休储蓄，不知不觉自己的退休储备也会“利叠利”水涨船高。

对于怕麻烦的人，善用强积金自愿供款亦是方法之一。每年工资调整后，随手也把每月自愿供款增加，也等于替自己未来的退休生活加人工。

4.他们的投资从不休假

由于退休储蓄是一个长时间的project (项目)，必须有坚持的决心，无论宏观经济或金融市场发生什么事，都不能让计划搁置或走歪。

投资是退休规划相当重要的一部份；经济有循环，市场有牛熊，一生人总会遇上几次，要有足够的心理准备。对于有经验的投资者，熊市才是“揾食”的好时机；如果没有时间积极投资，也可以利用股票月供投资计划、ETF等投资工具，获取市场的平均长期回报，亦可防止自己高买低沽。

想要开心退休，请采取以下策略

现在开始存钱

金融科技公司Happy Money技术长邓恩（Elizabeth Dunn）表示，存钱可以让你更开心。她建议把远大的存钱目标（如退休）切割成较小的、实际的小目标，会让你更容易建立习惯并坚持下去。

英属哥伦比亚大学心理学教授邓恩补充说：“仅仅是花时间开一个存钱帐户，可能立刻就能影响你的整体幸福感。”

习惯建立起来后，逐步扩大你对退休计画的贡献，这样一来你就能拥有老后非常需要的资金。

专心还清贷款

由于低利率的关系，部分财务专家可能建议不要把还清贷款视为第一优先。

但理财专家摩斯表示，根据他的调查，5年内退休且还清贷款的人，幸福感高于没有还清的人。

留心你把钱花在哪

你可能觉得把钱拿来买梦幻房屋、浪掷在跑车上或环游世界很诱人。但根据美国金融服务大学（The American College of Financial Services）财富管理教授芬克（Michael Finke）说法，把钱花在与他人社交上，会让退休的人更快乐。

根据他的研究，把钱花在耐久财、汽车、衣物和礼物让，无法显著增加退休人士的生活满意度。度假期间在海边享受时光或许一时很爽，但一阵子后就会无聊了。

芬克说：“在上班期间能让我们快乐的东西，不一定在退休时还能让我们快乐。”

“通常能让我们快乐的，是跟其他人混在一起。开露营车到处晃或是买山间别墅，假使导致社交孤立，反而会让我们更不快乐。”

拥有多重收入来源

很多人想像的老后是活到八十多岁，然而现在活到九十多岁也是稀松平常，因此拥有足够的退休金非常重要。

摩斯指出，收入来源多样化可以提供安全感，不用担心只有单一收入来源。

除了拥有投资收益，持有出租资产也是赚取额外收入的好方法。透过嗜好（如摄影或做珠宝）或是兼差的方式赚取收入，也会有帮助。

（资料来源：CNBC、MoneyControl）

如何规划人生下半场，是学问也是艺术

退休，不再只是从工作岗位退下来休息，而是开启“第二人生”的转捩点。不过，要如何美好退休、拥有美好人生下半场，最重要的两大关键，就是要保持健康、培养兴趣。

银发岁月是人生精华　退休也要事先准备

财信传媒董事长谢金河在最新一集节目《数字台湾》中，邀请嘉裕西服前总经理江育诚、巨大集团前执行长罗祥安，分享自身的退休哲学。

“我一直觉得银发岁月是人生最精华时段。”江育诚透露，早在40出头就开始构思退休，原计画55岁退休，慢了7年、在62岁时真正退休，他认为，银发岁月人生，以现代人平均寿命来讲，应有20年左右时间可使用。

退休三要素缺一不可　培养兴趣留下精彩人生

江育诚个人经验说，退休三要素就是：经济生活、健康、兴趣。

退休时经济状况胜负已定，剩下健康及兴趣，“我一直觉得，在这样的时间里完成的兴趣梦想，是你个人生活，不需要团队合作；如我有机会去从事兴趣的开拓，对我的人生一定会留下精彩岁月。”

江育诚也鼓励大家，一定要培养兴趣，不要担心兴趣能否上得了台面，它总是会开枝散叶。