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| − | + | <p style="text-indent:2em;">'''人寿保险'''是人身保险的一种，以被保险人的[[寿命]]为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 [1] 。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;">2017年12月1日，《公共服务领域英文译写规范》正式实施，规定人寿保险标准英文名为[[Life Insurance]]。 [2] | |
== 存在意义 == | == 存在意义 == | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做[[人身危险]]。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障， 以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保 险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。 | |
==分类 == | ==分类 == | ||
===定期人寿 === | ===定期人寿 === | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;">[[定期人寿保险]]是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称"定期寿险"该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。 | |
===终身人寿 === | ===终身人寿 === | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;">[[终身人寿保险]]是一种不定期的死亡保险，简称"终身寿险"。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有[[储蓄]]的功能。 | |
===生存保险 === | ===生存保险 === | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;">[[生存保险]]是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。 | |
===生死两全 === | ===生死两全 === | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;">[[生死两全]]保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。 | |
===养老保险 === | ===养老保险 === | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 人寿保险还应该包括健康险，健康险承保的主要内容有两大类: | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 其中，疾病保险中最重要的是重大疾病保险。重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 [[重疾险]] 一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。 | |
====巨灾保障 ==== | ====巨灾保障 ==== | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 巨灾成为了人身安全的一大隐患，灾难保障也成为了人寿保险新的关注焦点。市场上很多寿险产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的"巨灾险"寿险产品比较罕见，而较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失，给予[[双重保障]]。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 不过，类似暴乱及核爆炸(核辐射)等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险公司的承保范围内。个别设置有地震免责条款的险种，比如健康险，也可以通过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 面对巨灾风险，首先我们需要做的应该是风险排查，整理一下现有保单，充分了解自己已经拥有的保障，尤其是了解地震，海啸，泥石流，暴雪等巨灾风险是否已经被涵盖，是否存在缺口。应针对保障缺口进行补充，让自己的保障更为全面和充足。 | |
== 发展 == | == 发展 == | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;">2005年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方面才刚刚起步，具有广阔发展空间。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;">2006年6月，[[《国务院关于保险业改革发展的若干意见》]]的颁布，是保险资金投资渠道放开的里程碑。2014年已放开保险公司对12个月内涨幅超过100%股票投资限制，我们认为对保险资金入市比例的放开也是大势所趋，直接投资放开正在进行时。这些举措都有利于保险公司优化资产配置结构，而配置决定了回报。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 以2007年预测值推算，中国人寿和中国平安平均PE、PB、P/EV分别为34倍、5.4倍和3.8倍。从静态角度来看，这一估值明显高于国际平均水平；从动态角度来看，又与中国保险行业上升周期的高增长相匹配；从历史数据来看，全球三大保险公司在过去18年中也曾有过较高的估值，中国公司目前估值处于其历史估值水平的上轨。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 至2013年12月末，全国寿险公司实现原保险保费收入1.07万亿元，同比增长8%。相对于2012年寿险业同比4.16%的增速，基本上实现了增速的翻番。其中，平安寿险以1460.91亿元位居第二。新华保险在2013年前9个月保费下降5%的背景下，在最后一个季度发力，最终全年实现保费收入1036.4亿元，同比增长6.06%，位列寿险第三。我国寿险业经过将近三年的调整，开始进入缓慢复苏阶段。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 由于2014年保险行业投资情况较好，加之利率市场化进程，市场收益率下行趋势明显，我们将2015年保险行业保费增速预估计为15%。从国务院下发的保险行业“国十条”情况看，到2020年保险行业保费增速至少需要维持15%以上，才能实现国十条的目标。<ref>[https://baike.sogou.com/appeal/snapshot?link=XbWUHz6hOheqONeN4TJ3JEYHKaNVfsRcK2wg1eu5t0uwtXI7unu5uskVrxFhpMkhrnk_9M3hpoGh9jOW9ahcJEYAuk7&originRef=http%3A%2F%2Finsurance.hexun.com%2F2014-12-08%2F171198783.html&lid=80460&title=%5Bobject%20HTMLHeadingElement%5D 2015保险行业年度策略报告：保费增速预计为15%，和讯] </ref> | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;">2018年10月10日，银保监会副主席黄洪表示，改革开放以来我国寿险业获得极大发展，2017年成为世界第二大寿险市场，中国平安和中国人寿两家公司进入世界保险公司[[前十强]]。 | |
== 法规 == | == 法规 == | ||
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 《关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知》 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;">[[各寿险公司、养老保险公司、健康保险公司]]： | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 为保护被保险人利益，规范投资连结保险、万能保险业务发展，我会修订了投资连结保险、万能保险的精算规定，现印发给你们，并将有关要求通知如下： | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 一、本通知所附之《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》（以下简称“本规定”）自发布之日起实施。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 二、自本规定实施之日起，《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下简称“原规定”）废止。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;"> 三、自本规定实施之日起，各公司应当按照本规定的要求报备投资连结保险产品和万能保险产品。 | |
| − | + | <p style="text-indent:2em;">2007年10月1日前，各公司按照原规定报备的投资连结保险产品和万能保险产品可以继续销售，并可以执行原规定有关要求。2007年10月1日后，投资连结保险业务应当按照本规定有关要求进行投资账户评估、投资单位定价和提取责任准备金；万能保险业务应当按照本规定有关要求设立万能账户、决定结算利率和提取责任准备金。2007年10月1日后，不符合本规定的投资连结保险产品和万能保险产品不得销售。 | |
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於 2020年7月19日 (日) 22:49 的修訂
| 人壽保險 |
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中文名： 人壽保險 外文名： Life Insurance 具體： 人身保險的一種 特點： 被保險人的生存或者死亡的風險 分類：終身人壽、定期人壽、生存保險、生死兩全、養老保險 細化分類： 投資理財型、風險保障型 |
人壽保險是人身保險的一種，以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險 [1] 。和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款並支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。
2017年12月1日，《公共服務領域英文譯寫規範》正式實施，規定人壽保險標準英文名為Life Insurance。 [2]
存在意義
當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強抵禦風險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構築心理的防線，構造愛的世界，創造美好未來。
人壽保險是為千家萬戶送溫暖的高尚事業，人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保 險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣，當發生意外時，家庭可得到生活保障，年老時可得到養老金，有病住院可得到經濟保障。
分類
定期人壽
定期人壽保險是以被保險人在保單規定的期間發生死亡，身故受益人有權領取保險金，如果在保險期間內被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱"定期壽險"該保險大都是對被保險人在短期內從事較危險的工作提供保障。
終身人壽
終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱"終身壽險"。保險責任從保險合同生效後一直到被保險人死亡之時為止。由於人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給受益人。由於終身保險保險期長，故其費率高於定期保險，並有儲蓄的功能。
生存保險
生存保險是指被保險人必須生存到保單規定的保險期滿時才能夠領取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。
生死兩全
生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間裡假設身故，身故受益人則領取保險合同約定的身故保險金，被保險人繼續生存至保險合同約定的保險期期滿，則投保人領取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目前市場上最常見的商業人壽保險。
養老保險
養老保險是由生存保險和死亡保險結合而成，是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內死亡或生存到保險期滿，均可領取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經濟壓力，又可使被保險人在保險期結束時獲得一筆資金以養老。
人壽保險還應該包括健康險，健康險承保的主要內容有兩大類:
其一是由於疾病或意外事故而發生的醫療費用。其二是由於疾病或意外傷害事故所致的其他損失。
其中，疾病保險中最重要的是重大疾病保險。重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。 重疾險 一般採用提前給付方式進行理賠，即被保人一經確診罹患保險合同中所定義的重大疾病，保險公司立即給予一次性支付保險金額，不存在實報實銷情況。
巨災保障
巨災成為了人身安全的一大隱患，災難保障也成為了人壽保險新的關注焦點。市場上很多壽險產品都將地震、海嘯、泥石流等巨災涵蓋在保障範圍之內，專門的"巨災險"壽險產品比較罕見，而較常見的是以附加險的形式出現，即針對重大自然災害可能給消費者帶來的重大損失，給予雙重保障。
不過，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同於自然災害，一般不在壽險公司的承保範圍內。個別設置有地震免責條款的險種，比如健康險，也可以通過購買附加地震險的方式，增加地震保障責任。
面對巨災風險，首先我們需要做的應該是風險排查，整理一下現有保單，充分了解自己已經擁有的保障，尤其是了解地震，海嘯，泥石流，暴雪等巨災風險是否已經被涵蓋，是否存在缺口。應針對保障缺口進行補充，讓自己的保障更為全面和充足。
發展
2005年中國人身險保費中，壽險占有89%的絕對份額，健康險和意外險分別只占8%和3%。在壽險中，分紅險占比60%，普通險占比21%，其他險種占8%。中國保險產品在分散利率風險方面做得比較到位，但在營銷渠道和專業化發展方面才剛剛起步，具有廣闊發展空間。
2006年6月，《國務院關於保險業改革發展的若干意見》的頒布，是保險資金投資渠道放開的里程碑。2014年已放開保險公司對12個月內漲幅超過100%股票投資限制，我們認為對保險資金入市比例的放開也是大勢所趨，直接投資放開正在進行時。這些舉措都有利於保險公司優化資產配置結構，而配置決定了回報。
以2007年預測值推算，中國人壽和中國平安平均PE、PB、P/EV分別為34倍、5.4倍和3.8倍。從靜態角度來看，這一估值明顯高於國際平均水平；從動態角度來看，又與中國保險行業上升周期的高增長相匹配；從歷史數據來看，全球三大保險公司在過去18年中也曾有過較高的估值，中國公司目前估值處於其歷史估值水平的上軌。
至2013年12月末，全國壽險公司實現原保險保費收入1.07萬億元，同比增長8%。相對於2012年壽險業同比4.16%的增速，基本上實現了增速的翻番。其中，平安壽險以1460.91億元位居第二。新華保險在2013年前9個月保費下降5%的背景下，在最後一個季度發力，最終全年實現保費收入1036.4億元，同比增長6.06%，位列壽險第三。我國壽險業經過將近三年的調整，開始進入緩慢復甦階段。
由於2014年保險行業投資情況較好，加之利率市場化進程，市場收益率下行趨勢明顯，我們將2015年保險行業保費增速預估計為15%。從國務院下發的保險行業「國十條」情況看，到2020年保險行業保費增速至少需要維持15%以上，才能實現國十條的目標。[1]
2018年10月10日，銀保監會副主席黃洪表示，改革開放以來我國壽險業獲得極大發展，2017年成為世界第二大壽險市場，中國平安和中國人壽兩家公司進入世界保險公司前十強。
法規
《關於印發投資連結保險萬能保險精算規定的通知》
為保護被保險人利益，規範投資連結保險、萬能保險業務發展，我會修訂了投資連結保險、萬能保險的精算規定，現印發給你們，並將有關要求通知如下：
一、本通知所附之《投資連結保險精算規定》、《萬能保險精算規定》（以下簡稱「本規定」）自發布之日起實施。
二、自本規定實施之日起，《關於印發人身保險新型產品精算規定的通知》（保監發〔2003〕67號）之《個人投資連結保險精算規定》、《個人萬能保險精算規定》（以下簡稱「原規定」）廢止。
三、自本規定實施之日起，各公司應當按照本規定的要求報備投資連結保險產品和萬能保險產品。
2007年10月1日前，各公司按照原規定報備的投資連結保險產品和萬能保險產品可以繼續銷售，並可以執行原規定有關要求。2007年10月1日後，投資連結保險業務應當按照本規定有關要求進行投資賬戶評估、投資單位定價和提取責任準備金；萬能保險業務應當按照本規定有關要求設立萬能賬戶、決定結算利率和提取責任準備金。2007年10月1日後，不符合本規定的投資連結保險產品和萬能保險產品不得銷售。
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