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典当业

图片来自twgreatdaily

典当业是指向抵押私人物品(不动产除外)者提供资金周转的行业,是人类最古老的行业之一,堪称现代金融业的鼻袓,特别是抵押银行的前身。们习惯用“典”、“当”二字表达当铺,故当铺相当程度是典当业代名词。

目录

简介

从事典当的人士称为典当商,从事典当的地点一般称为“当铺”、“押店”或“典当行”,在粤港地区又曾叫做“二叔公”,行业一般分为典、当、按、押四类,“典当”一词就是从这四种的典和当而来。当户将其动产财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

沿革

英语中的pawn来自拉丁语pignus,是抵押品的意思关于典当业的起源说法不一,可追溯到西周前后。美国典当协会发布的资料认为典当业至少可追溯到3000年前的古代中国。英国1988年版《大不列颠百科全书》记载,中国的典当业在两三千年前就已出现。有学术界主张中国典当业始于汉代,另一种观点认为典当业发源于南朝。人们已习惯用“典”、“当”二字表达当铺。是专门收取抵押品而放款的特殊金融机构。长期以来很多人把典当与高利贷溷为一谈,但其实问题在于借款一方对行业不认识,或者看不懂借条。

一般按抵押品的实际价值打折扣借钱,并约期赎回物品。从事典当的人士称为典当商,从事典当的地点一般称为“当铺”、“押店”或“典当行”,行业一般分为典、当、按、押四类,“典当”一词就是从这四种的典和当而来。收取动产作为抵押,向对方放债的机构,构成了典当业。

典当业原理=

典当业原理是这样的:客户把贵重物品交给当铺抵押,拿到一定数量的当金,通常有3个月时间赎回当品,在此期间,支付利息和费用。一般情况是:比如,4万元典当一件珠宝,3个月后,客户拿44000元赎回,否则,该件珠宝会被拍卖。

传统的台湾当铺,在门口会有块蓝色底布帘,写著红色的“当”,接受典当的物品除了名表珠宝首饰外,部份当铺也接受汽车及机车做为典当物(称为“汽车当铺”)。逾期未赎回的典当物称为“流当”,流当品通常会由当铺自行拍卖或是委外处理。除了民营当铺外,有部份的地方政府也经营公营的典当业,称为“动产质借处”。[1]

运作及经营

首先,需要借贷的人把抵押品交由典当商估价,典当商以估价的某个百分比借出款项,并在借单的限期内保管借贷者的财物。如果借贷者能够偿还借款并缴交手续费,就可以取回抵押品,反之典当商会没收抵押品并变卖,也可以收买方式取得抵押品,然后即时卖出。为免接收贼赃,典当商通常应警察要求把货品保留一段时间,一般21至30日不等。业者指有一些地区规定借贷者须出示身份证明档案(例如香港需要出示居民身份证护照),反而在eBay跳蚤市场,由于货物往来不受监管,买到贼赃的机会更高。

分类

典当业的分类可分为大当、大按、大押、小押:

  1. 大当─此类资金为最雄厚,规模为最庞大。其断期最长(三年),但利息就最少,为每两银每月收三分,每逢冬季(十至十二月)则减一个月息。就是因为其当期长、利息低,一些富户会把一些贵重的皮草首饰古董等物品拿到大当中去。其实他们并不是真的为了当物取钱,而是把当铺当作保险库,这叫寄当。因为当铺一般也会将抵押物妥为保存,他们所付的利息,只是当作保险费罢了。另外,亦由于大当的利率较低,当期也长,故有的人认为自己不能在短期内偿还,就往往光顾大当。不过大当已被淘汰多时了。
  2. 大按─此类财力不及大当,规模亦较小。按期是两年,月息为两银三分。在大当消失后,富户便将贵重物品暂存于大按内。
  3. 大押─一年期满,月息也是三分。(K金每两一钱,足金每两三分。)资金、规模较大按次之。
  4. 小押─此类无论财力、押期均属最弱、最短,然利率最高。押期为四个月(其中押期三个月,候续期一个月),利息每月一钱。而小押亦被称为“雷公轰”,因为人们认为当铺的小押,乘人之危,期短而利息高,为“九出十三归”,该遭老天爷诛灭云云。但这个计算利息的方法,并不存在于澳门,只是以往中国内地的小押沿用罢了。

典当借款流程

评估鉴价

客户进入当铺内,出示抵押物及示意所需抵押金额后,典当业者会先鉴定抵押物真伪,再按照二手市场价格比例作出估价,一般来说估价约在市价2~3成,客户选择所需估价内金额抵押。按照法律规定,借款人必需出示身份证及住宅地址作登记。

开立当票

完成开票后,当铺会开出当票及押本给客户,客户抵押之物品会存入保险库中存放。而客户需取回货物,必需带同当票支付客户已使用多少月份利息及押本,方可取回货物。

当押续期

如抵押客户于四个月内,支付已使用月份利息。客户可于付清已过月份的月息后,由即日计算起,重新开出新4个月当票(简称续期)。

当铺规则

而当押物超出第四个月期限后,当铺会把抵押品即作出售贩卖(货物到达限期:断当或称流当),故借款人需留意当押到期期限日子。

为免接收赃物,当铺业者通常会遵从警察要求把抵押品保留一段时间,一般一年不等。业者指有一些地区规定借贷者须出示身份证明文件(例如香港需要出示居民身份证或护照),反而在eBay和跳蚤市场,由于货物往来不受监管,买到赃物的机会更高。

德国典当业

危机中的赢家

典当可说是德国最古老行业之一:首家当铺1560年在汉堡出现,几乎已有500年历史。 博德店( Nikolaus Bode )是德国大约250家私人当铺之一。博德表示,在危机时期,典当行之所以有如此吸引力,是因为,在许多人眼里,它不仅最方便,而且是拿到现钱的唯一途径:不需提供个人信用度评估信息、工资单、回答让人尴尬的问题,--只需出示个人身份证。 博德解释说:"在银行,您获得贷款的依据是个人信用度,所以,您必须能证明自己有足够收入,然后,受银行细细审查。在当铺那里,情况正相反。不过,不能把典当视为长期融资源,否则,成本就太高,而且也太不实用。典当只为应对短期流动性问题,得到喘息机会,作为过渡。[2]

参考资料