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風險因素
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'''風險因素'''(risk factor)又稱風險因子; 什麼是風險因素 風險因素是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。
*構成風險因素的條件越多，發生損失的可能性就越大，損失就會越嚴重。
*風險因素是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的內在的或間接的原因。
*風險因素是不能事先加以控制的因素。
*投資方案的決策取決於評選判據的計算，而其中有一相當一部分資料是主觀估計的。
*這樣就會出現計算的結果與未來發生的客觀實際並不能相符。
*這是因為事物的演變非決策者所能全部掌握或加以逆料。
*一個投資行動常會出現多種結果，為此，決策者選擇任何一個方案都會承擔一定的風險。
*這類風險存在的原因是由於決策者所不能控制的那些因素造成的; 例如，人的心理和自然界的變化等。
*一、有形風險因素--有形風險因素是指導致損失發生的物質方面的因素。
**比如財產所在的地域、建築結構和用途等。
**南方地域要比北方地域發生洪災的可能性大；木質結構的房屋要比水泥結構的房屋發生火災的可能性大；機動車從事營運的要比非營運的發生交通事故的可能性大。
*二、無形風險因素--文化、習俗和生活態度等一類非物資形態的因素也會影響損失發生的可能性和受損的程度。
**無形風險因素包括道德風險因素和行為風險因素兩種。
**道德風險因素是指人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風險事故發生，或擴大已發生的風險事故所造成的損失的因素。
**行為風險因素是指由於人們行為上的粗心大意和漠不關心，易於引發風險事故發生的機會和擴大損失程度的因素。
*風險就是生產目的與勞動成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強調了風險表現為收益不確定性；而另一種定義則強調風險表現為成本或代價的不確定性，若風險表現為收益或者代價的不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬於廣義風險，所有人行使所有權的活動，應被視為管理風險，金融風險屬於此類。
*風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬於狹義風險。風險和收益成正比，所以一般積極進取的投資者偏向于高風險是為了獲得更高的利潤，而穩健型的投資者則著重于安全性的考慮。
*通俗地講風險就是發生不幸事件的概率。
**換句話說風險是指一個事件產生我們所不希望的後果的可能性。
**某一特定危險情況發生的可能性和後果的組合。
*從廣義上講只要某一事件的發生存在著兩種或兩種以上的可能性，那麼就認為該事件存在著風險。
*在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發生與否的不確定、發生時間的不確定和導致結果的不確定。
===保險學的風險因素評估===
*風險與保險--通過本課程的學習，主要使學員對風險及風險管理的基礎知識、基本理論有所認識，並掌握風險的定義、風險因素和風險事故的含義、風險管理的定義、程式、目標、方法等內容。熟悉並瞭解風險、風險管理與保險的關係。
**同時通過學習，使學員認識保險的基本概念、保險產生與發展的條件，並掌握保險的定義與特徵、保險的構成要素、可保風險的條件、保險與類似經濟活動行為的區別等內容。
*熟悉並瞭解保險的分類以及保險的職能與作用。
*[學習重點]:
**1．風險的含義與分類
**2．風險管理的概念、方法 、程式
**3．風險、風險管理與保險的關係
**4．保險的定義、要素和分類
**5．保險產生與發展的條件
**6．保險的職能與作用
*第一節風險概述(風險的概念)
**（一）風險的一般含義--風險一般含義是指某種事件發生的不確定性。
**（二）風險的特定含義--風險的特定含義是指某種損失發生的不確定性; 這種不確定性表現在：發生與否不確定，發生的時間不確定，發生的狀況不確定，發生的後果不確定。
**（三）風險的構成要素--風險是由風險因素、風險事故和損失三要素構成。
*1．風險因素，是指某一特定損失發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因。
**它是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因。
**根據性質不同風險因素分為實質風險因素、道德風險因素、心理風險因素三種。
**（1）實質風險因素。實質風險因素是指有形的、並能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。
**如人體生理器官功能；建築物所在地、建材等；汽車的生產廠家、規格、剎車系統；地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等。
**（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養有關的無形的因素，即是指由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身**的原因或條件。
**如欺詐、縱火等。在保險業務中，保險人不承保此類風險因素造成的損失責任,不承擔因道德風險因素所引起的損失、賠償或給付責任。
*（3）心理風險因素。心理風險因素又叫風紀風險因素，是與人的心理狀態有關的無形的因素，即是指由於人們不注意、不關心、僥倖，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發生的機會和加大損失的嚴重性的因素。
**如企業或個人投保財產保險後放鬆對財物的保護，或者在火災發生時不積極施救，任其損失擴大等，都屬於心理風險因素。
*2．風險事故--風險事故是指造成生命、財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。即風險只有通過風險事故的發生，才能導致損失。
**風險是損失發生的一種可能性，風險事故則意味著風險的可能性轉化為現實性。因而，風險事故是直接引起損失後果的意外事件。
*3．損失--損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。
**這是狹義的損失定義，一般以喪失所有權、預期利益、支出費用、承擔的責任等形式表現，而象精神損失、政治**、折舊、饋贈等均不能作為損失。
**在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態，即直接損失和間接損失。
**直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任賠償損失等。
*風險、風險因素、風險事故及損失之間的關係可以通過風險結構示意圖來加以說明。
*風險結構示意圖
*實質風險因素
*風險因素道德風險因素
*心理風險因素
*引起或者增加
*自己的財產風險
*財產他人的責任風險
*風險事故他人的
*人身 風自已的人身風險風險險造成財產的損毀與滅失
*直接損失
**人身傷害
**損失額外費用損失
*間接損失
**收益損失
**責任損失
*二、風險的分類
*1．按風險產生的原因分類，可以將風險劃分為自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險和技術風險。
**自然風險:
**自然風險是指因自然力的不規則變化引起的種種現象對人們的經濟生活和物質生產及生命安全等產生威脅的風險。如**、水災、火災、風災等自然現象是經常的、大量發生的自然風險。
**自然風險是保險人承保最多的風險。
**社會風險:
**社會風險是指由於個人或團體的作為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不作為使社會生產及人們生活遭受威脅的風險。
**如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人的財產或人身造成損失或損害。
*政治風險:
**政治風險又稱為國家風險，是指在對外投資和過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。
**如因輸入國發生戰爭、革命、內亂而中止貨物進口，造成合同無法履行等。
**經濟風險:
**經濟風險是指在生產和銷售等經營活動中由於受各種市場供求關係、經濟**條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等，導致經營失敗的風險。
**比如生產的增減、**的漲落、經營的盈虧等。
**技術風險:
**技術風險是指伴隨著科學技術的發展，生產方式的改變而威脅人們的生產與生活的風險。
**如核輻射、空氣汙染等。
*2．按風險的性質分類，可以將風險劃分為純粹風險和投機風險。
**純粹風險，是指只有損失機會而無獲利可能的風險。其所致結果有兩種，即損失和無損失。
**投機風險，相對純粹風險而言，是指既有損失機會又有獲利可能的風險。其所致結果有三種，即損失、無損失和盈利。
*3．按風險產生的環境分類，可以將風險劃分為靜態風險和動態風險。
**靜態風險，是指在社會經濟正常情況下，自然力的不規則變化或人們的過失行為所致損失或損害的風險。靜態風險多屬於純粹風險的性質。
**動態風險，是指由於社會經濟、政治、技術以及組織等方面發生變動所致損失或損害的風險。
*4．按損失的範圍分類，可以將風險劃分為基本風險和特定風險。
**基本風險，是指非個人行為引起的損失或損害的風險，包括純粹風險和投機風險。
**特定風險，是指風險的產生及造成的後果只與特定的人或部門相關的風險。通常是純粹風險，隻影響個人或個別企業和部門，且較易為人們所控制和防範。
*5．按風險的物件分類，可以將風險劃分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。
**財產風險，是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。包括直接損失和間接損失。
**人身風險，是指導致人傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。
**責任風險，是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身**，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險。
**信用風險，是指在經濟交往中，權利人與義務人之間由於一方違約致使對方遭受經濟損失的風險。
*三、風險單位及其劃分:
*1．風險單位的定義：是指一次風險事故發生可能造成的最大損害範圍。
**在保險實務中，風險單位是指保險標的發生一次保險事故可能造成的最大損失範圍，是保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎。
*2．風險單位的劃分：可以按地段劃分，按投保單位劃分，也可以按標的劃分。
**（1）按地段劃分。由於標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作為一個風險單位。
**如在財產保險中，緊挨化工廠的宿舍區就視為同一個風險單位，宿舍區將使用同化工廠一樣的火險費率。
**（2）按投保單位劃分。為簡化手續，往往以一個投保單位作為一個風險單位。
**對於那些不需要勘察、製圖的，只要投保單位將其全部財產按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風險單位，按其佔用性質和建築等級來確定費率。
**（3）按標的劃分。一個標的為一個風險單位。對於一些與其他標的無毗連關係風險集中於一體的保險標的，可以視一個保險標的為一個風險單位。
**如一顆衛星、一架飛機等。
*第二節風險管理:
*一、風險管理（一）含義：
**風險管理是研究風險發生規律和風險控制技術的一門新興管理科學。
**它是指單位或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，並在此基礎上優化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失的後果，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。
**（二）意義：
**1．有助於減少因風險所致的所有費用開支，從而提高利潤水平和提高工作效率；
**2．有助於減少家庭和企業對風險的恐懼與憂慮，有助於調動企業管理人員和職工個人的積極性和創造性；
**3．有利於避免社會經濟的波動；
*構成風險因素的條件越多，發生損失的可能性就越大，損失就會越嚴重。
*風險因素是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的內在的或間接的原因。
*風險因素是不能事先加以控制的因素。
*投資方案的決策取決於評選判據的計算，而其中有一相當一部分資料是主觀估計的。
*這樣就會出現計算的結果與未來發生的客觀實際並不能相符。
*這是因為事物的演變非決策者所能全部掌握或加以逆料。
*一個投資行動常會出現多種結果，為此，決策者選擇任何一個方案都會承擔一定的風險。
*這類風險存在的原因是由於決策者所不能控制的那些因素造成的; 例如，人的心理和自然界的變化等。
*一、有形風險因素--有形風險因素是指導致損失發生的物質方面的因素。
**比如財產所在的地域、建築結構和用途等。
**南方地域要比北方地域發生洪災的可能性大；木質結構的房屋要比水泥結構的房屋發生火災的可能性大；機動車從事營運的要比非營運的發生交通事故的可能性大。
*二、無形風險因素--文化、習俗和生活態度等一類非物資形態的因素也會影響損失發生的可能性和受損的程度。
**無形風險因素包括道德風險因素和行為風險因素兩種。
**道德風險因素是指人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風險事故發生，或擴大已發生的風險事故所造成的損失的因素。
**行為風險因素是指由於人們行為上的粗心大意和漠不關心，易於引發風險事故發生的機會和擴大損失程度的因素。
*風險就是生產目的與勞動成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強調了風險表現為收益不確定性；而另一種定義則強調風險表現為成本或代價的不確定性，若風險表現為收益或者代價的不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬於廣義風險，所有人行使所有權的活動，應被視為管理風險，金融風險屬於此類。
*風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬於狹義風險。風險和收益成正比，所以一般積極進取的投資者偏向于高風險是為了獲得更高的利潤，而穩健型的投資者則著重于安全性的考慮。
*通俗地講風險就是發生不幸事件的概率。
**換句話說風險是指一個事件產生我們所不希望的後果的可能性。
**某一特定危險情況發生的可能性和後果的組合。
*從廣義上講只要某一事件的發生存在著兩種或兩種以上的可能性，那麼就認為該事件存在著風險。
*在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發生與否的不確定、發生時間的不確定和導致結果的不確定。
===保險學的風險因素評估===
*風險與保險--通過本課程的學習，主要使學員對風險及風險管理的基礎知識、基本理論有所認識，並掌握風險的定義、風險因素和風險事故的含義、風險管理的定義、程式、目標、方法等內容。熟悉並瞭解風險、風險管理與保險的關係。
**同時通過學習，使學員認識保險的基本概念、保險產生與發展的條件，並掌握保險的定義與特徵、保險的構成要素、可保風險的條件、保險與類似經濟活動行為的區別等內容。
*熟悉並瞭解保險的分類以及保險的職能與作用。
*[學習重點]:
**1．風險的含義與分類
**2．風險管理的概念、方法 、程式
**3．風險、風險管理與保險的關係
**4．保險的定義、要素和分類
**5．保險產生與發展的條件
**6．保險的職能與作用
*第一節風險概述(風險的概念)
**（一）風險的一般含義--風險一般含義是指某種事件發生的不確定性。
**（二）風險的特定含義--風險的特定含義是指某種損失發生的不確定性; 這種不確定性表現在：發生與否不確定，發生的時間不確定，發生的狀況不確定，發生的後果不確定。
**（三）風險的構成要素--風險是由風險因素、風險事故和損失三要素構成。
*1．風險因素，是指某一特定損失發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因。
**它是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因。
**根據性質不同風險因素分為實質風險因素、道德風險因素、心理風險因素三種。
**（1）實質風險因素。實質風險因素是指有形的、並能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。
**如人體生理器官功能；建築物所在地、建材等；汽車的生產廠家、規格、剎車系統；地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等。
**（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養有關的無形的因素，即是指由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身**的原因或條件。
**如欺詐、縱火等。在保險業務中，保險人不承保此類風險因素造成的損失責任,不承擔因道德風險因素所引起的損失、賠償或給付責任。
*（3）心理風險因素。心理風險因素又叫風紀風險因素，是與人的心理狀態有關的無形的因素，即是指由於人們不注意、不關心、僥倖，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發生的機會和加大損失的嚴重性的因素。
**如企業或個人投保財產保險後放鬆對財物的保護，或者在火災發生時不積極施救，任其損失擴大等，都屬於心理風險因素。
*2．風險事故--風險事故是指造成生命、財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。即風險只有通過風險事故的發生，才能導致損失。
**風險是損失發生的一種可能性，風險事故則意味著風險的可能性轉化為現實性。因而，風險事故是直接引起損失後果的意外事件。
*3．損失--損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。
**這是狹義的損失定義，一般以喪失所有權、預期利益、支出費用、承擔的責任等形式表現，而象精神損失、政治**、折舊、饋贈等均不能作為損失。
**在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態，即直接損失和間接損失。
**直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任賠償損失等。
*風險、風險因素、風險事故及損失之間的關係可以通過風險結構示意圖來加以說明。
*風險結構示意圖
*實質風險因素
*風險因素道德風險因素
*心理風險因素
*引起或者增加
*自己的財產風險
*財產他人的責任風險
*風險事故他人的
*人身 風自已的人身風險風險險造成財產的損毀與滅失
*直接損失
**人身傷害
**損失額外費用損失
*間接損失
**收益損失
**責任損失
*二、風險的分類
*1．按風險產生的原因分類，可以將風險劃分為自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險和技術風險。
**自然風險:
**自然風險是指因自然力的不規則變化引起的種種現象對人們的經濟生活和物質生產及生命安全等產生威脅的風險。如**、水災、火災、風災等自然現象是經常的、大量發生的自然風險。
**自然風險是保險人承保最多的風險。
**社會風險:
**社會風險是指由於個人或團體的作為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不作為使社會生產及人們生活遭受威脅的風險。
**如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人的財產或人身造成損失或損害。
*政治風險:
**政治風險又稱為國家風險，是指在對外投資和過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。
**如因輸入國發生戰爭、革命、內亂而中止貨物進口，造成合同無法履行等。
**經濟風險:
**經濟風險是指在生產和銷售等經營活動中由於受各種市場供求關係、經濟**條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等，導致經營失敗的風險。
**比如生產的增減、**的漲落、經營的盈虧等。
**技術風險:
**技術風險是指伴隨著科學技術的發展，生產方式的改變而威脅人們的生產與生活的風險。
**如核輻射、空氣汙染等。
*2．按風險的性質分類，可以將風險劃分為純粹風險和投機風險。
**純粹風險，是指只有損失機會而無獲利可能的風險。其所致結果有兩種，即損失和無損失。
**投機風險，相對純粹風險而言，是指既有損失機會又有獲利可能的風險。其所致結果有三種，即損失、無損失和盈利。
*3．按風險產生的環境分類，可以將風險劃分為靜態風險和動態風險。
**靜態風險，是指在社會經濟正常情況下，自然力的不規則變化或人們的過失行為所致損失或損害的風險。靜態風險多屬於純粹風險的性質。
**動態風險，是指由於社會經濟、政治、技術以及組織等方面發生變動所致損失或損害的風險。
*4．按損失的範圍分類，可以將風險劃分為基本風險和特定風險。
**基本風險，是指非個人行為引起的損失或損害的風險，包括純粹風險和投機風險。
**特定風險，是指風險的產生及造成的後果只與特定的人或部門相關的風險。通常是純粹風險，隻影響個人或個別企業和部門，且較易為人們所控制和防範。
*5．按風險的物件分類，可以將風險劃分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。
**財產風險，是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。包括直接損失和間接損失。
**人身風險，是指導致人傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。
**責任風險，是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身**，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險。
**信用風險，是指在經濟交往中，權利人與義務人之間由於一方違約致使對方遭受經濟損失的風險。
*三、風險單位及其劃分:
*1．風險單位的定義：是指一次風險事故發生可能造成的最大損害範圍。
**在保險實務中，風險單位是指保險標的發生一次保險事故可能造成的最大損失範圍，是保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎。
*2．風險單位的劃分：可以按地段劃分，按投保單位劃分，也可以按標的劃分。
**（1）按地段劃分。由於標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作為一個風險單位。
**如在財產保險中，緊挨化工廠的宿舍區就視為同一個風險單位，宿舍區將使用同化工廠一樣的火險費率。
**（2）按投保單位劃分。為簡化手續，往往以一個投保單位作為一個風險單位。
**對於那些不需要勘察、製圖的，只要投保單位將其全部財產按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風險單位，按其佔用性質和建築等級來確定費率。
**（3）按標的劃分。一個標的為一個風險單位。對於一些與其他標的無毗連關係風險集中於一體的保險標的，可以視一個保險標的為一個風險單位。
**如一顆衛星、一架飛機等。
*第二節風險管理:
*一、風險管理（一）含義：
**風險管理是研究風險發生規律和風險控制技術的一門新興管理科學。
**它是指單位或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，並在此基礎上優化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失的後果，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。
**（二）意義：
**1．有助於減少因風險所致的所有費用開支，從而提高利潤水平和提高工作效率；
**2．有助於減少家庭和企業對風險的恐懼與憂慮，有助於調動企業管理人員和職工個人的積極性和創造性；
**3．有利於避免社會經濟的波動；