信用中介

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信用中介是一個專有名詞。

世界三大漢語詞典分別是中國大陸的《 漢語大詞典》(共13冊，5.6萬詞條，37萬單詞)、中國台灣的《 中文大辭典 》(共10冊，5萬詞條，40萬單詞)以及日本的《 大漢和辭典 》(共13冊，4.9萬詞條，40萬單詞)。漢字是記錄漢語的文字，它已有六千年左右的歷史，是世界上最古老的文字之一。

名詞解釋

信用中介，指買賣雙方在交易過程中，由銀行保管買賣雙方交易的資金和相關的文件，根據買賣雙方履行合同的情況，銀行按協議約定和買賣雙方的授權、指令，向買賣雙方轉移資金、相關文件，銀行以中立的信用中介地位促成交易的安全完成。信用中介在金融市場中，承擔着更多的風險防範職能。

信用中介職能

信用中介職能。商業銀行作為貨幣借貸雙方的「中介人」，通過負債業務（集中社會上各種閒散資金）和資產業務（將集中的閒散資金投放到需要資金的國民經濟各部門），實現資本的融通，對經濟結構和運行過程進行調節。這是商業銀行的最基本職能，最能反映其基本特徵。

銀行通過信用中介職能，實現了資本盈餘與短缺之間的調劑，但不改變貨幣資本所有權，改變的只是其使用權，對經濟活動可以起到多層面調節轉化作用，在不改變社會資本總量條件下，通過改變資本使用量，提供了擴大生產手段的機會；將用於消費的資金轉化為能帶來貨幣收入的投資，擴大社會資本總量，加速經濟增長；將短期貨幣資本轉化為長期貨幣資本；將貨幣資本從效益低部門引向效益高部門，形成對經濟結構的調節。

信用中介向信息中介演進，銀行如何迎接挑戰？

銀行需努力適應由信用中介向信息中介演進的巨大挑戰

銀行由信用中介向信息中介演進，雖然並不意味着銀行信用中介職能的消失，但這對銀行業務經營架構提出了巨大挑戰。傳統上，銀行作為信用中介，從事信用轉換和期限轉換服務，因而資金來源運用錯配是銀行流動性風險管理的核心。但銀行在往信息中介演進的過程中，除了小部分業務仍然需要銀行資本承擔期限轉換風險，其餘大部分業務均不存在期限錯配問題，也無需銀行資本承擔風險，這實際上對銀行處理信息的效率和價值提出了更高的要求。

當然，這種演進是基於邏輯的推論，什麼時候能到來還未知。但顯而易見，銀行必須為此做好準備，不管是提高信用中介效率和降低風險考慮，還是為完全從事互聯網金融服務奠定堅實基礎。

一是制定網絡銀行發展戰略。

銀行戰略是未來幾年發展的行動指南，具備最高指導性。銀行戰略需充分考慮並適應互聯網技術滲透與挑戰。在戰略制定中，需要充分考慮互聯網技術在傳統銀行業務中的運用，包括在管理架構、業務推動、人才支持、激勵約束等層面，提高信息收集、處理與應用的地位。加快傳統金融業務與互聯網技術的融合，在最能切入的業務領域制定切實可行的行動計劃與措施，增加經費投入，培養儲備人才。

二是加快整合客戶信息。

銀行應高度重視信息系統建設，客戶每一筆業務所涉及的信息都能以規範特定的方式進入客戶信息數據庫。這就需要對不同客戶業務系統進行整合，以客戶唯一身份識別，對所有業務系統進行修正，強化對信息來源真實性的審核。同時，需要建立動態客戶信息收集機制，確保在業務發生時能夠收集到客戶銀行所能收集的信息情況。

三是構建客戶信用風險視圖。

傳統金融風險控制技術，主要依靠人工調查，信息獲取完備程度存在欠缺，風控效果與個人經驗能力高度相關。而隨着業務規模持續擴張，金融機構客戶數成倍增長與個人控制能力穩定的矛盾日益激化，且交易行為日趨複雜，已經明顯超出人工信息處理能力，需要通過大數據技術和模型監測風險。在銀行客戶數據庫信息的基礎上，通過模型分析與校驗，以及大數據技術應用，建立客戶信用風險視圖，系統自動核定客戶信用等級與風險限額，提示預警貸款客戶信用風險。在客戶風險管理初級階段，可考慮在信用風險監測中採取模型篩選、排查與預警方式。工商銀行信用風險監控中心積極探索大數據應用，不斷探索存量信貸資產和新發放貸款的動態風險監測和實時預警控制機制，走在業界前頭。

四是主動服務「長尾」客戶。

過去受成本約束，金融機構易選擇性忽視普惠金融領域，對小額分散金融服務需求供給不足。互聯網金融對運營成本的革命性節約，為金融機構以開放心態響應不同類型客戶需求創造了良機。事實上，普惠金融大有可為。2013年「餘額寶」橫空出世，短短半年間發展至4000多億元的規模，成為金融市場不可忽視力量。

以阿里巴巴網站信息數據庫為基礎，截至2013年第二季度末，「阿里小貸」累計投放貸款超過1000億元；2013年上半年新增放貸量約420億元，同期全國小額貸款公司新增貸款總額1121億元。工商銀行契合小微企業「短頻急」融資需求的互聯網貸款產品「網貸通」，已累計向6.9萬客戶發放貸款1.6萬億元，餘額近2500億元，是目前國內單體金額最大的網絡融資產品。這些情況表明，在網絡貸款平台業務領域，銀行可以利用自身掌握豐富的客戶資料信息，為「長尾」客戶提供高效的網絡金融服務。

五是實施網絡銀行業務流程再造。

傳統金融業以存貸款為核心，需要自身資本承擔金融風險，因而相對看重抵質押物和第三方擔保。但在互聯網金融衝擊下，金融業加快向信息經營業演變，信用信息整合與測度將構成金融機構核心業務。憑藉客戶信息的整合與風險測度，並以此為基礎提供融資撮合和信息管理服務，金融機構無需為此消耗資本。圍繞信息整合與測度，需要對現行金融業務與流程進行再造，主要按照信息收集、信息處理和信息反饋為主要環節對業務進行重新劃分。

未來銀行組織架構有可能以以下方式展開，基於功能強大客戶信息系統平台，幾乎所有銀行業務可在互聯網平台上完成；前台營銷人員角色向信息調查與研究人員轉變，通過實地調查，發現非現場無法掌握的關鍵信息，並錄入客戶信息系統；系統自動生成客戶授信限額和定價，可以大量減少人工干預；信用風險管理人員通過系統嵌入模型進行動態檢驗與測度，來實時監測預警客戶信用風險，並及時記錄並反饋給客戶信息系統。

六是培養儲備數據調查與分析人才。

在銀行信用中介職能向信息中介職能的轉變過程中，如何更有效收集客戶信息，將其歸納轉化為大數據技術或計量模型可以運用的規範化數據信息，並實現動態風險監測與預警，均需要銀行大量培養儲備數據調查與分析的專業人才隊伍。這一方面需要通過社會招聘補充現有人才隊伍在數據處理與分析上的不足，另一方面也需要通過組建類似信用風險監測中心來鍛煉培養人才。

信用中介和信息中介的區別

信息中介和信用中介的本質區別在於是否參與資金交易、是否提供擔保、是否承擔信用風險。

信息中介僅是信息的提供者和交易的撮合者，主要是提供資金需求雙方的信息，撮合交易，平台自身不參與借貸，不承擔違約風險。而信用中介是需要用自有資金或公眾資金池給客戶借款，平台有利息收益的同時，還會承擔違約風險。

以商業銀行為例，商業銀行的職責是通過存款、貸款、匯兌等業務的金融機構。銀行與出借者、貸款人簽訂的合同是直接利益合同，本身是參與者，承擔的是信用中介。而網貸平台是以互聯網為主要渠道，為借款者與出借者實現直接借貸提供信息搜集、資信評估、借貸撮合等服務，承擔的是信息中介角色。平台與出借者、貸款人簽訂的均是委託代理合同，本身不是參與者。這就是兩者的根本區別。