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互联网银行（Internet bank or E-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。

通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息

等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

互联网银行有哪些特点

简单而言就是他们是主要靠手机app而不是普通商业银行的营业网点来办理业务，但是事情也没有那么简单。

银行的基本业务是存贷，互联网银行的初衷是降低企业的贷款难度，当银行有了钱，要把他贷款贷出去以获取利息，从而才能在支付储户的利息之后还有剩余，这

个业务当然可以做的很有特色，显而易见的方式比如：1）向一个单一的该银行熟悉的行业提供定制化的有针对性的贷款服务，比如“供应链金融”，再比如金城银

行给企业特别是天津自贸区企业的“公存公贷”；2）通过大数据来降低贷款风险，从而能够快速的把钱贷出去；3）通过金融方式规避或者转移分担某一个类型的

风险，从而能够安心的把钱贷出去；还有等等等等的方法说都说不完。但是这些方法民营商业银行或者“互联网银行”能想出来，普通商业银行也能想到，做起来

可能不如互联网银行方便，但是普通商业银行也一直在努力，而且客户大数据做的最好的是工商银行，特色服务做的最好的是招商银行。这个算不上互联网银行的

特色。这当然能够“储蓄向贷款转化的效率”也能够“降低企业的融资贷款难度”，同时问题也来了，存贷转换的效率是高了，企业贷款的难度是低了，但是贷

款是出口，储蓄才是入口，钱从哪里来？银行的钱当然是靠吸收储蓄，但是工商银行有将近2.5亿张银行卡，就连浙商银行也有几百万的发卡量，有多少人把自

己的储蓄存在互联网银行的“手机app”里面？怎么办？微众银行和网商银行的累计贷款发放早已破万亿，连四川新网银行也有过千亿，这么多钱从哪里来的？

钱从哪里来成了互联网银行的特色。

在我看来，二者的所有区别，根源都在机构属性的不同上。

监管体系不同。互联网金融与互联网银行，背后对应的是不同的持牌机构，自然也受不同的监管框架所约束。在当前的各类金融牌照中，银行的监管框架无疑是

最完备、也是最严格的，其根源也在于银行可以吸储，风险具有极强的外溢性，不得不配套以严格的监管体系。

发展使命不同。互联网银行有两种形态，一种是新设的民营银行，一种是传统银行的互联网化转型，以网络金融部或直销银行子公司的模式。

无论哪种形态，互联网银行肩负的一个重要使命，就是为庞大的传统银行体系探索一条转型发展之路，传统银行的互联网化转型尤其如此。当然，从业务层面

看，普惠金融也是民营银行的重要使命，这点与互联网金融是一致的。

业务范围不同。互联网银行首先是银行，可以从事《商业银行法》中明确的十三项业务，其中，最重要的便是体现在资金来源上，可以吸储、可以同业拆借，也可以发行金融债。

而互联网金融机构，背后对应的是消费金融牌照、小贷牌照、保理牌照、第三方支付牌照等或网贷平台等，每个牌照基本只对应单一的一项或几项业务，对

互金机构而言，持有的牌照越多，可从事的业务越多。但，无论哪个牌照，都不能合法吸储，在资金来源上便处于劣势。

总体上，互联网金融的业务种类远低于互联网银行，前者是后者的子集。 ^[1]

机制体制上的不同。机制体制取决于人，无论是制度的制定还是执行都是如此。恰恰在人员构成上，互联网银行和互联网金融存在着明显的区别，互联网银行

主体是银行，人员也以传统银行从业人员为主；互联网金融的主体更多地是互联网，人员构成以互联网企业从业人员、母公司人员等为主。人员构成的不同便

产生了机制和流程的不同。

举个例子吧，这段时间密集地和民营银行同业进行交流，与某家民营银行的员工成为朋友，我们从业务交流到文化，他之前在一家支付企业工作，企业文化非

常自由，制度也很扁平化，他现在最受不了的便是冗长的机制和“领导至上”的假大空文化。他的吐槽也曾让我吃惊，这家成立时间不足两年的民营银行，也

官僚化到如此地步了么？那些传统银行内部孵化的所谓直销银行，也许就更不用说了。

看，这就是人的同化力。

我想，更多地还是相同点吧。由于民营银行的线下物理网点仍未放开，二者在业务模式上其实是相似的，相同的业务模式面对的自然也是相似的客群，在产品设计、运营等方面也存在很高的相似度。