個人住房組合貸款

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個人住房組合貸款是全國科學技術名詞審定委員會審定、公布的一個科技名詞術語。

語言文字是一個民族文化的結晶。這個民族過去的文化靠着它來流傳,未來的文化也仗着它來推進，從大約是在公元前14世紀，殷商後期的「甲骨文」被認為是「漢字」的第一種形式，西周後期，漢字發展演變為大篆，後秦始皇統一中國，中國文字才逐漸走上了發展的道路，直至今天。

目錄

名詞解釋

個人住房組合貸款是指住房公積金管理中心與受託銀行合作，對既符合住房公積金個人住房貸款條件又符合商業銀行個人住房商業性貸款條件的，在辦理個人住房公積金貸款的同時還可以申請個人住房商業性貸款，借款人以本次所購住房作為抵押，在申請個人住房公積金貸款的同時申請個人住房商業性貸款的貸款方式。

個人住房組合貸款基本規定

以建設銀行為例：

1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內城鎮購買（建造、大修）各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的自然人發放的貸款。

2、貸款對象：在中國大陸境內城鎮購買各類型住房的按時足額繳存住房公積金的自然人。

3、貸款條件：

申請中國建設銀行個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和建設銀行有關自營性個人住房貸款的規定。應具備的基本條件為：

（1）有合法的身份；

（2）按時足額繳存住房公積金的自然人；

（3）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（4）有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（5）有所購住房全部價款30%以上的自籌資金（對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%），並保證用於支付所購住房的首付款。

（6）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

（7）符合當地公積金管理部門規定的借款條件；

（8）貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準）的80％，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當地住房資金管理部門的有關規定執行。

5、貸款期限：在中國人民銀行規定的最長貸款期限內（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

6、貸款利率：所貸款項中的商業性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執行。公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。

個人住房組合貸款申請所需材料

以建設銀行為例：

客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：

（1）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件）；

（2）公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個人所得稅納稅證明或（和）資產證明等

（3）合法的購買（建造、大修）住房的合同、協議及批准文件；

（4）借款人用於購買住房的自籌資金的有關證明；

（5）公積金管理部門和貸款行規定的其他文件和資料。

個人住房組合貸款流程

以建設銀行為例：

（1）貸款諮詢：通過建行網點、電話或網站了解組合貸款中自營性貸款的有關情況和要求；通過公積金中心網站、電話和建行網點等了解公積金貸款的有關情況和要求；

（2）貸款申請：分別向住房資金管理中心和建設銀行分別提出書面貸款申請，並提交有關資料。

（3）簽訂合同：獲得公積金個人住房貸款額度之後，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委託通知單》，向貸款行申請組合貸款（公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款）。客戶在接到銀行同意貸款的通知後，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同；

（4）貸款發放：公積金中心和建行分別在條件具備時按合同約定發放貸款；

（5）客戶還款：客戶按合同約定按時還款。

住房公積金貸款

住房公積金貸款是指住房公積金管理中心委託商業銀行向符合公積金貸款條件的戶籍和非戶籍繳存職工發放的用於購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性低息貸款。

公積金貸款的首付比例：

首付比不再統一20%普宅35%二套非普80%

是首套房還是二套房，將直接影響着首付比例。公積金貸款購房的首付款比例將根據房屋性質而不同：

從低至高來看，購買經濟適用住房的，首付款比例不低於20%；

購買共有產權等政策性住房的首套住房，首付款比例不低於30%；

購買政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低於35%；

購買政策性住房之外的首套非普通自住房的首付款比例不低於40%；

購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低於60%；

購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低於80%。

住房公積金貸款的年限：

借款申請人的貸款期限最長可以計算到借款申請人法定退休年齡後5年，原則上最高不得超過65周歲。如借款申請人為已婚的，貸款期限以夫妻雙方中較長的一方計算。

另外，新政規定，在減去了基本生活費用的前提下，按等額本息還款法計算的月均還款額不超過借款申請人月收入60%的標準，確定貸款金額和貸款期限。按調整後的標準，則更能夠真實反映借款申請人的償債能力，減少借款申請人的還貸壓力。