檢視政策担保的原始碼

[[File:Zcdb4.jpg|缩略图|[https://p0.itc.cn/images01/20210925/7e2ce62f4d334d4db414400e91738741.jpeg 原图连接][https://pic.sogou.com/d?query=%E6%94%BF%E7%AD%96%E6%8B%85%E4%BF%9D&forbidqc=&entityid=&preQuery=&rawQuery=&queryList=&st=&did=1 图片来源于]]]
'''政策担保'''是我国国家[[经贸委]]推行的中小企业信用担保体系，以政府的政策担保为主体，专业化商业担保和互助担保为两翼。

==担保政策的是与非==

在担保政策里，有一家银行对自然人担保条件是这样规定的：

亲戚（除父母、配偶、岳父母、子女）朋友，生意伙伴……

另一家银行对自然人担保是这样规定的：

可以是父母、子女……

两家银行的规模、性质并没有区别，所处地域、客户群体完全一样，却在担保政策上有天壤之别，是什么原因导致这样的风险偏好呢？

在下结论之前，我们先来看一下，为什么要担保？

贷款到期能不能归还，债权人很关心借款人的还款意愿和还款能力；

第一还款来源靠不住的话，就只能依靠第二还款来源，也就是抵质押担保等等。

撇开抵质押，单说担保。

担保靠不靠谱，债权人很关心担保人的担保意愿和担保能力；

这跟关心第一还款来源的重点有很大的相通点。

[[担保能力]]，好调查，看他的资产积累、收入水平，侧面印证的话可以通过他的信用报告、银行流水、报表、单据甚至消费水平，都可以证明他有没有还款能力；

[[担保意愿]]，这个看不见摸不着，但是也并非无计可施。信贷人员通常通过调查担保人的信用情况来验证，包括有没有拖欠工人工资、拖欠供应商货款，有没有在经济纠纷中当被告、有没有贷款逾期记录，等等。

回头看，担保人的选择，为什么不同的银行的担保政策有那么大的差异。

担保能力方面，亲戚（除父母、配偶、岳父母、子女）朋友，生意伙伴等等和父母、子女没有可比性，有可比性的只有一项，担-保-意-愿！

一般情况下，借款人的父母子女最不愿意让借款人违约，让借款人的父母子女提供担保，担保意愿不容怀疑，当借款人出现偿债困难时，他的父母子女会齐心协力帮他还债，以度过难关，所以，有的银行担保政策规定，借款人的父母子女可以作为担保人。

特殊情况下，当借款人无力偿还债务时，担保人也无力偿还，借款人的违约意愿和担保人的违约意愿叠加后，形成一股共同违约、对抗债权人的力量，比如，担保人为借款人通风报信、出谋划策以逃避催贷。于是，有的银行担保政策规定，担保人不可以是借款人的父母、配偶、岳父母、子女。

由此看来，以上两种担保政策并不是矛盾的，而是各有重点。

债权人在贷前既要关心担保人的担保意愿和担保能力，还很重视担保人对借款人的牵制力，或者叫影响力，担保以后，借款人违约对担保人影响太大，即使担保人无能力代偿，也会想尽一切办法促使借款人还款，这种牵制力有时候比担保能力更有效。

上述第二种担保政策，就是在利用担保人的牵制力。

引申一步，公司类担保人的选择同样存在这种情况，有的债权人希望借款人关系相近的企业提供担保以增强牵制力，有的希望与借款人相互独立的第三方企业提供担保以增强还款能力，仁者见仁，智者见智。

本文观点，更倾向于担保人的独立性。担保人不独立（如父母子女担保、关系企业担保、同一实际控制人下企业担保等），相当于自己给自己担保，一损俱损，担保效果好不到哪里去。<ref>[https://zhuanlan.zhihu.com/p/38251834 知乎]</ref>

==担保法规定的担保方式有哪些==

<<担保法》规定的担保方式有5种：1、保证：保证是指保证人和债权人约定，与债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。2、抵押：抵押是指债务人或者第三人不转移[[抵押财产]]的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、质押：质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以[[拍卖]]、[[变卖]]该动产或者财产权利的价款优先受偿。4、留置：留置是指在保管合同、运输合同、加工承揽合同中，债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。5、定金：定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行合同约定的债务的，无权要回定金；收受定金的一方不履行合同约定的债务的，应当双倍返还定金。上述5种担保方式中，留置是法定担保方式，即债权人依照法律规定行使留置权，无需当事人之间约定。其他4种担保方式需由当事人之间约定，是协议的担保方式。

==参考文献==

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[[Category: 540 社會學總論]]