檢視互联网金融的原始碼

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'''互联网金融'''（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和[[信息通信技术]]实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

2018年10月10日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布

==互联网金融的特色==

我在文章中主要提到了“四个驱动+一个精神”，即科技驱动、产品驱动、营销驱动、生态驱动和开放合作精神，而这位读者进行了补充：

从IT的角度来看，服务[[SDK化]]、系统分布式化、基础设施云化 ；从业务的角度看，体验机器化、[[业务社交化]]、处理碎片化、[[风控数字化]]、产品工厂化、销售垂直化。

在我看来，这个补充非常棒，从业务流程的各个层面诠释了互联网金融的科技驱动，以服务SDK化为例，很多支付结算类产品，其实都是以开放SDK的形式进行B端服务。大家比较熟悉的微信小程序，本质上便是SDK化的表现形式。

处理碎片化、销售垂直化，这两点也是深有体会。

产品驱动模式下服务的精细化必然带来信息处理的碎片化，这种碎片化反过来又在加速信息处理的智能化，很多机构推出的智能机器人便是一个典型的代表。

而销售垂直化，更多地则是因为互联网金融对分支机构的消解，直接由总部各业务线直面用户，更好地理解用户需求，也能更好地迭代产品，本质上也是一种去中介化。

整体而言，互联网金融的诸多特色才刚刚展现，虽然现阶段行业面临着监管问题和舆论污名化的问题，也只是行业发展过程中的一个小插曲而已。

==互联网金融与互联网银行的区别==

在我看来，二者的所有区别，根源都在机构属性的不同上。

监管体系不同。互联网金融与互联网银行，背后对应的是不同的持牌机构，自然也受不同的监管框架所约束。在当前的各类金融牌照中，银行的监管框架无疑是最完备、也是最严格的，其根源也在于银行可以吸储，风险具有极强的外溢性，不得不配套以严格的监管体系。

发展使命不同。互联网银行有两种形态，一种是新设的[[民营银行]]，一种是传统银行的[[互联网化转型]]，以网络金融部或[[直销银行]]子公司的模式。

无论哪种形态，互联网银行肩负的一个重要使命，就是为庞大的传统银行体系探索一条转型发展之路，传统银行的互联网化转型尤其如此。当然，从业务层面看，普惠金融也是民营银行的重要使命，这点与互联网金融是一致的。

业务范围不同。互联网银行首先是银行，可以从事[[《商业银行法》]]中明确的十三项业务，其中，最重要的便是体现在资金来源上，可以吸储、可以同业拆借，也可以发行金融债。

而互联网金融机构，背后对应的是[[消费金融牌照]]、[[小贷牌照]]、[[保理牌照]]、[[第三方支付牌照]]等或[[网贷平台]]等，每个牌照基本只对应单一的一项或几项业务，对互金机构而言，持有的牌照越多，可从事的业务越多。但，无论哪个牌照，都不能合法吸储，在资金来源上便处于劣势。

总体上，互联网金融的业务种类远低于互联网银行，前者是后者的子集。

机制体制上的不同。 机制体制取决于人，无论是制度的制定还是执行都是如此。恰恰在人员构成上，互联网银行和互联网金融存在着明显的区别，互联网银行主体是银行，人员也以传统 银行从业人员为主；互联网金融的主体更多地是[[互联网]]，人员构成以互联网企业从业人员、母公司人员等为主。人员构成的不同便产生了机制和流程的不同。<ref>[https://zhuanlan.zhihu.com/p/26572391 知乎]</ref>

举 个例子吧，这段时间密集地和民营银行同业进行交流，与某家民营银行的员工成为朋友，我们从业务交流到文化，他之前在一家支付企业工作，企业文化非常自由， 制度也很扁平化，他现在最受不了的便是冗长的机制和“领导至上”的假大空文化。他的吐槽也曾让我吃惊，这家成立时间不足两年的民营银行，也官僚化到如此地 步了么？那些传统银行内部孵化的所谓直销银行，也许就更不用说了。

看，这就是人的同化力。

==互联网银行与互联网金融的相同点==

我想，更多地还是相同点吧。由于民营银行的线下物理网点仍未放开，二者在业务模式上其实是相似的，相同的业务模式面对的自然也是相似的客群，在产品设计、运营等方面也存在很高的相似度。

所以，我一直有一个观点，互联网银行只是传统银行的补充，但是互联网金融的直接对手。这个话题，如果大家感兴趣，改天再聊。

==参考文献==

{{reflist}}    

[[Category:550经济学總論]]