檢視余额宝的原始碼

[[File:Yeb55.jpg|缩略图|[http://static.rong360.com/gl/uploads/150403/79-150403104333517.jpg 原图连接][https://pic.sogou.com/d?query=%E4%BD%99%E9%A2%9D%E5%AE%9D&forbidqc=&entityid=&preQuery=&rawQuery=&queryList=&st=&did=13 图片来源于]]]
'''余额宝'''是[[蚂蚁科技集团]]股份有限公司于2013年6月推出的余额增值服务和活期资金管理服务产品。余额宝对接的是[[天弘基金]]旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。

余额宝服务是[[基金公司]]的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不只是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给[[支付宝[[充值、提现或购物支付一样简单。

==不限金额==

余额宝转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。余额宝的目标是让那些零花钱也通获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。

==使用灵活==

跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高安全收益，还全面支持[[网购消费]]、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。

==使用安全==

支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户余额中。

==发展趋势==

支付推出了余额增值服务——客户账户中的余额转入余额宝之后，这里面的资金用于购买货币基金。天弘基金是余额宝唯一的货币基金提供商，他为此定制了一只名为增利宝的货币市场基金。

[[马云]]曾经指出：“中国的金融行业特别是银行业只服务了大约20%的客户，而更应该看到的是那些80%没有被服务的、该被服务好的潜在的企业，如何把他服务好，中国巨大的潜力就会起来。”在人为设置过高的金融门槛之后，银行业牌照成了一个[[垄断资源]]，而银行业垄断首先导致银行业的暴利。

金融垄断一方面导致垄断暴利，另一方面必然削弱中国金融业的竞争力。2010年，中国gdp超越日本成为仅次于美国的第二经济大国，但就金融业资产占gdp的比重、人均金融资产等指标衡量，中国金融业的现状和中国的经济地位完全不匹配。以银行业的数量为例，中国的gdp是美国的40%，在美国以银行命名的机构有8500多家，而中国称之为银行的机构只有300多家，美国是中国的30倍。再看看为中小企业服务的金融机构，则更是“奇缺”，中国为中小企业服务的村镇银行到现在只有10余家。在人均占有金融资产方面，中国和美、日等国的差距更大。

在金融垄断的情况下，尽管中国一直在强调金融要服务于实体经济，但由于大银行的垄断和金融抑制，中国的银行机构不仅数量少，而且进入门槛高，民间金融无法给广大中小企业提供服务，造成了人为的短缺，导致众多中小企业无法从主流的金融体系获得信贷资金。对于致力于从要素驱动转向创新驱动的中国经济而言，如果没有金融的创新，如果不改变中国金融业垄断和制度残缺造成的外强中干的局面，没有强大的金融的支持，中国就很难成为真正的创新型国家。

中国的金融业正在飞速发展，有关的制度和法律法规还不够健全和完善。余额宝作为一种互联网金融的创新会给中国金融业注入新的活力。

2018年5月4日，余额宝将正式升级，新接入中欧基金、博时基金公司旗下的“中欧滚钱宝货币A”、“博时现金收益货币A”两只货币基金产品。两只货币基金上线后，升级版余额宝将“一键复制”余额宝所有功能，打通消费和理财，收益天天结算。

2018年5月28日，余额宝引入国泰基金旗下国泰利是宝货币基金。这是5月初以来，余额宝引入的第四只货币基金。

在余额宝出来之前，很多人对于现金理财没有什么观念，甚至对于理财没有观念。在大部分人的心中，只有攒到一定数额的钱才能够理财。此前人接触到的理财产品，要么对于投资金额有一定要求，小额款项很难有效利用；要么投资后无法灵活使用资金。但余额宝不同，零散资金也可以投资理财，并且不受到存取款的影响。所以一经推出就受到大家的欢迎。

服务模式创新。在客户看来，余额宝并不是单纯的货币基金，它不依靠银行销售，只通过支付宝平台操作处理。1元起卖，不用排队，不用填单，不用申请账户，不用自己每天操作，只需要登录就可以随时看到当日的收益，堪称屌丝的理财神器。

受众面创新。支付宝余额宝盯住了那些对于理财不很了解的小白客户和闲散客户，让小额的资金也可以生财。一定程度上可以说是拾人牙慧，其他基金筛选下来的客户集结到一起。

流程上创新，让支付宝余额宝成为了互联网理财的开门红。凭借简单的操作体验和超高的收益率，支付宝余额宝短期内聚集了大量的用户。而它的功能，不仅仅是投资理财，还能够购物、支付、转账、提现、还贷……多功能于一体。

==货币市场风险==

货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

==与银行竞争==

支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。

==纠纷风险==

余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。

在监管方面

按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
<ref>[https://baike.sogou.com/v60482837.htm?fromTitle=%E4%BD%99%E9%A2%9D%E5%AE%9D 搜狗百科]</ref>

==资金流转==

余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。也就是说余额宝在资金流转方面因为支付宝的存在，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环，一旦个人支付宝环节出现漏洞，客户资金出现风险。

==如何看待余额宝风险==

风险对于投资来说可以分为两类，一类是损失本金，另外一类是没有达到预期收益，但本金无损失。其实这两类都会使投资人损失，即使本金没有损失，应得的钱没有得到那就是损失。只要有损失发生的可能，那就会形成风险，当然第一类风险要远远大于第二类风险。余额宝若出现被人盗用或使用的风险还是可能存在的。所以一方面要把握存放在余额宝上的资金额度，另外一方面要注意日常登录使用余额宝的安全。

==监管缺失==

2014年2月24日，[[中消协]]召开发布会，确定维权年主题是“新消法 新权益 新责任”。互联网金融、转基因争议、清除餐饮“霸王条款”等入选年度十大消费事件。中消协指出，余额宝之类的互联网金融存在监管空白。

互联网金融迅即升温，“余额宝”2013年6月开始运行，微信支付也成为移动互联网金融的强大竞争者，一时间互联网金融裹挟巨大能连对传统金融模式产生越来越大的影响。但在这股洪流中，“消费者的个人隐私保护、资金安全、风险控制等还有很多监管空白”，这是新《消法》要迅速面对和解决的问题。[11]

==竞争产品==

2014年1月15日21时30分， 微信“[[理财]]”在微信界面的“银行卡”频道中正式上线。在“银行卡”频道里，投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买[[微信理财通]]。

此前“银行卡”中已有手机话费充值、嘀嘀打车、电影票等业务，而这次上线的理财通排在所有业务中的第二位。点开理财通，其页面显得相当简洁，仅用“理财通，让资产增值更快，收益率可达16倍以上”几句话进行宣传。

==产品特点==

把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。

根据其官方介绍，2012年，10万元一年定期储蓄利息3250元/年，如通过余额宝收益能超过银行利息750多元/年。通过“余额宝”用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

==参考文献==

{{reflist}}    

[[Category:550经济学總論]]