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阿馬迪奧·賈尼尼

阿馬迪奧·彼得·賈尼尼(英語:Amadeo Pietro Giannini,1870年5月6日-1949年6月3日)也被稱為Amadeo Peter Giannini或A.P. Giannini ,出生在加利福尼亞州聖荷西市,是美國銀行家,創立了美國銀行。 詹尼尼被認為是許多現代銀行業務的發明者。 最值得注意的是,賈尼尼是第一批向中產階級美國人,而不僅僅是上層階級,提供銀行服務的銀行家之一。他還首創了控股公司結構,並建立了第一批現代化的跨國機構。 提起賈尼尼,或許很多人還不是很清楚,但提起美國銀行,可能大家都知道,它是美國第三大銀行。目前資產規模僅次於花旗和摩根大通,而在20世紀四五十年代,它一度是美國規模最大的商業銀行。而它就是具有傳奇色彩的義大利裔銀行家賈尼尼一手創立的。因為對銀行業發展的突出貢獻,人們稱他為「現代銀行業之父」。今天的老百姓或許早已習慣了和銀行打交道,很少有人想過,如果沒有賈尼尼在銀行業發起的革命,銀行服務還只是少數富人享用的「奢侈品」。

目錄

商業奇才

1870年5月16日,阿馬迪·賈尼尼出生在美國加州的一個義大利移民家庭,開始的時候,家裡經營旅館,後來因為生意不是很好,他們賣掉旅館,買下40英畝土地,開始做起了小農場主。日子雖然很辛苦,但還過得去。 但是天有不測風雲,1878年的一天,同村的一個葡萄農,因為還不起向賈尼尼父親借的一美元貸款,竟然開槍打死了他。這件事情給年幼的賈尼尼留下了不可磨滅的心靈創傷,而他在成了銀行家後堅決反對放高利貸,與此有著直接聯繫。 賈尼尼的母親是個堅強的女子,她一人既要照料3個孩子,又要管理果園。這樣生活了一段時間後,她嫁給好心的馬車夫斯卡蒂那。兩年後,他們將果園和房子賣掉,搬到聖諾耶鎮上居住。直到賈尼尼12歲,他們才在舊金山買了房子,開了一家「斯卡蒂那商行」,經營水果和蔬菜批發,做起了中間商。 賈尼尼很能吃苦,待人熱情,又有心計,很快成了商行的重要幫手。一天,他向繼父建議:「聽說最近市場上柳橙和葡萄柚很好賣,我打聽過,聖阿那的塔斯丁公司品質最好,我們買進來看看,怎麼樣?」斯卡蒂那吃了一驚:「天哪,你怎麼會想起這個!那麼遠的路程,傻瓜才去買柳橙和葡萄柚。」賈尼尼說:「但是這值得,聖阿那人口少,這種東西一定很便宜,只要能運到這裡來,售價會提高許多,賺頭會很大。」斯卡蒂那將信將疑,就先買了一部分。事實正如賈尼尼所預料的那樣,這兩種商品都十分暢銷,日後原本在加州極為罕見的柳橙和葡萄柚也成了加州的特產,這不能說不是賈尼尼的功勞。 賈尼尼並沒有滿足現狀,他還要進行改變,做更大的生意。為了減少中間環節,降低進貨價格,他親自跑到農家去收購果菜。在農作物未採收之前就與農民訂立收購契約。這要付一部分定金,但蔬菜和水果的價格卻要比碼頭上便宜得多。他這樣做,不僅從販運商手中奪過了利潤,而且,比販運商們買來的還便宜。農民也很樂意,因為得到了定金,農作物的銷路也有了保證,又可以減少乃至避免氣候突然變化造成的損失。這種做法是一個了不起的創舉。年僅19歲的阿馬迪因此被人們視為經商的奇才、鬼才。 不僅如此,年僅19歲的賈尼尼提出了「農民銀行」的構想。因為在經營這種契約買賣的過程中,阿馬迪深感農民的貧苦。尤其是那些來自義大利的移民,他們為了買農具和種子,經常不得不將農田作為擔保,向高利貸者借錢,因為銀行不肯貸款給貧苦的農民。由此,阿馬迪萌生了向這些農民提供貸款的念頭,他的想法是不收利息,用貸款的形式取得下一季收穫的買賣契約。實際上,這便是他最初的「農民銀行」的構想雛形。而在以後的日子裡,賈尼尼實現了這個構想。

嫁給銀行

經過幾年的奮鬥,賈尼尼的事業已略有所成。1892年,他和銀行家科涅爾的女兒結婚了。誰也沒有想到這場婚姻,改變了賈尼尼的事業軌跡。 1902年,岳父科涅爾不幸去世,憑著岳父留下來的股份,賈尼尼進入哥倫布銀行當了董事,來到銀行後,他很快就得到下屬的尊敬和愛戴,但和銀行的創建者卻經常因意見不合發生爭執,他們對銀行經營方針的看法相去太遠:一個堅持貧民化、拓寬經營範圍,一個卻堅持因循守舊。最終賈尼尼決定放棄了,他想,既然我有這麼多好的想法和建議,為什麼我不自己開一個銀行呢?何苦在別人的屋檐下低頭? 這時,大量外國資本湧入舊金山,造成當地的美資銀行與外資銀行對峙的局面。但所有這些銀行,不是從事投機,就是目光盯著大企業,沒有一家想到小本經營的貧苦農民。賈尼尼認為,只有把這些農民作為貸款對像,他未來的銀行才能有立足之地。 於是,賈尼尼和朋友一共10個人,商定大家合股開辦銀行。股東只占1/3股份,其餘2/3在普通民眾中募股,這些人包括魚販、菜商的老闆和一些鄉下農民。總的來說,以義大利移民為主要對象,名稱就叫義大利銀行。 他的想法的確有些離經叛道,最初大家都不太理解,後來他們明白了,只有這樣才能迅速地擴大銀行在民眾中的影響,開拓一片新的領域。這正是阿馬迪·賈尼尼的超人見解。以後的事實證明,正是由於他的這種經營思路,義大利銀行得以從很低的起點上飛快地崛起,最終成為美國第一大銀行。 剛開始募集股金是很不容易的,因為北海岸的義大利移民向來是情願把金幣藏在床墊下面,而不願用來買股票、當股東。股金不夠,賈尼尼和另外幾個發起人增加投入,這才湊足了股份。在一番周折之後,1904年10月17日,義大利銀行正式宣布開業。 儘管義大利銀行開業後,存款額月月上升,但與哥倫布銀行相比,還差一大截。但賈尼尼很有信心。在他的銀行里,小業主和農民能夠不用擔保獲得25美元低額貸款。這是一個很有遠見的策略,那些布衣小民要想做點買賣或投資農業生產,往往苦於借不到錢而一籌莫展,賈尼尼牢牢地記著父親就是因為1美元而慘遭橫禍的教訓,他經常挨家挨戶地走訪農民,說服他們將錢存到他的銀行里來。他的做法無疑是扶持了農民和小業主,這些人一旦賺了錢,又會成為義大利銀行的忠實儲戶——一般人都會具有這種感恩心理。賈尼尼的遠見卓識正是從這裡體現出來的。

應對危機

1906年4月18日上午,舊金山發生了舉世震驚的大地震。由於來得突然,這次地震造成了巨大的災難性後果,但幸運的是,義大利銀行所在之地還沒遭到很大損失。面對慘狀,賈尼尼親自監督,將銀行8萬元現金轉移到了安全地帶,這次轉移成功,為銀行災後恢復營業奠定了良好的基礎。 兩天後,各大報紙共同發起倡議,商討災後重建工作。賈尼尼不顧自己身份的低微,參加這次緊急會議。當時所有與會的商人要求銀行發放貸款,但銀行為了自身的安全,卻不肯這樣做,雙方吵得不可開交,忽然,賈尼尼站了出來,說:「我是義大利銀行的賈尼尼,我們會在明天正式開業!而且是露天營業!」一語驚四座,大家幾乎不相信自己的眼睛和耳朵。 4月22日,大災難後4天,報紙上刊登了大副廣告:「義大利銀行正式開業,時間照舊,露天營業,不受地震威脅!」出人意料的是,廣告一登出來,前來存款的人比取款的人還多,因為鑑於地震引起的火災,人們認為錢還是存在銀行比較保險。這次行動令那些拒不開門的銀行家們大為悔恨。經過這次事件,義大利銀行從一家小銀行發展成為眾人皆知的大銀行。

挑戰自我

1903~1907年,美國爆發了歷史上最嚴重的經濟危機。經濟危機像瘟疫一樣迅速傳播開來,造成人心恐慌,儲戶紛紛提取存款,形成雪崩之勢,一發而不可收拾。加州的情況雖然沒有其他地方那麼嚴重,但因大氣候影響,形勢也難免岌岌可危。僥倖逃過這場危機的賈尼尼驚異地發現,舊金山只有一家銀行沒有受到影響,這就是加拿大銀行。 為此他專門前去考察,發現了其中的奧秘:原來加拿大銀行在全國設有分行,分行形成一張網,從全國各地吸收存款匯集到總行,這樣,銀行就具有很大的機動支配能力。這和美國的金融體系大不一樣。在美國,地方銀行都把黃金集中到華爾街的大銀行。華爾街一旦出現危機,各地銀行也必然失去了保障。 賈尼尼恍然大悟:一定要有自己的分行網!隨後,他開始了一次偉大的行動:逐步收購、兼併一些經營不善的地方銀行。第一個被兼併的是賈尼尼的故鄉聖諾耶的一家高利貸銀行。儘管美國的法律禁止單一銀行取得其他同業銀行的股份,但法律是有漏洞的,他只要買下除了為首的那個家族之外的小股,總股份超過半數,吸收合併就是合法的。而像這種經營不善的銀行,小股東正巴不得出讓股份。因此,賈尼尼的收購十分順利。 1910年,賈尼尼又收購了舊金山銀行和舊金山機械銀行,此後不久,又成功地收購了聖瑪提歐銀行。但這些都不是賈尼尼真正的目標,他的目標是洛杉磯。1913年,賈尼尼來到洛杉磯,當他正打算繼續買下另一家即將破產的聯合銀行時,卻遭到當地一些銀行的反對。當地報紙打出了「打擊義大利的侵略」這樣的標題。 聰明的賈尼尼採取了反擊行動,他在次日的報紙上打出了整頁廣告:「貧窮的義大利借錢給貧窮的小市民和勞工。義大利是貧窮人之友。」 當時義大利的確是個貧窮的國家,移居海外的人多達87萬。同時,他還用7國語言登出了自己的廣告,把加州的普通百姓、移民作為自己的宣傳對像。事實再一次證明了他「以市民為主要顧客」方針的正確性。 1918年,賈尼尼在加州的義大利銀行分行已經發展到24家,成為全美最大的分行制銀行。

大戰摩根

1928年夏天,積勞成疾的賈尼尼離開了刀光劍影的紐約華爾街,回到風光旖旎的家鄉義大利米蘭休養。 身在義大利米蘭,心在美國紐約。賈尼尼始終密切地關注著萬里之遙的紐約華爾街的情況。一天,賈尼尼突然被一條新聞驚呆了:「賈尼尼的控股公司紐約義大利銀行的股票暴跌50%, 加州義大利銀行的股票亦出現36%的跌幅。」 原來,義大利銀行收購舊金山自由銀行之後,金融巨頭摩根懷疑賈尼尼野心勃勃要控制全美國的銀行業,因此在摩根控制下,紐約聯儲銀行以義大利銀行涉嫌壟斷為由。強迫賈尼尼賣掉公司51%的股權。私下摩根財團則暗暗吸納義大利銀行的股份。 而賈尼尼的行動迅速而又果斷。他一方面以退出義大利銀行為條件,以求拖延時間。一方面到德拉瓦註冊成立了一家新公司——泛美股份有限公司,該公司的最大股東就是義大利銀行。但由於它的股票分散在大量的小股東手裡,因而外人很難再懷疑它有壟斷嫌疑。 他們再以這家公司的名義,把別人控制下正在暴跌的義大利銀行的股票低價買進,這樣一來,便挫敗了摩根等人慾置義大利銀行於死地的陰謀。義大利銀行不僅沒有垮掉,而且越來越發展壯大。後來它甚至還吞併了美洲銀行,並將各分行都全部改名為美洲商業銀行,真正創立了自己的帝國。這就是賈尼尼,寶刀不老,雄心不減,在任何時候都可以力挽狂瀾,平安渡過危機。 1949年6月,奮鬥了一生的金融大王賈尼尼終於走完了他人生的最後一站。此時,他的銀行的總資產已達到了20億元。與此形成鮮明對比的是:他的全部遺產只有價值43.9萬元的私人住宅等不動產!因為他對金錢極為看淡,堅信斂聚財富會割斷他和他所服務的普通大眾的聯繫。這一點和他開辦銀行的平民化作風完全相同。在謝世的前一年,賈尼尼把他50萬的存款全部捐獻出來,用於醫學研究和銀行員工子弟的教育獎學金。他以他的實際行動,實現了他「不為自己,而為大眾」的誓言 。

成功秘訣

少年時代的艱苦磨礪
不放過賺取一美元的小生意
富有的岳父以及捕捉商機的敏銳

參考文獻