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於 2021年10月10日 (日) 15:09 的修訂

退休前,必須做這4件事

現在的你有沒有想過如何儲備你的退休金?退休所需要的花費真的比現在少嗎?是不是不知道如何籌畫出一筆退休金?千萬別輕忽了退休規劃,成為老後生活貧窮的「下流老人」![1]

也許你可以問問身邊的同事,他有沒有在規劃儲存退休金?對退休生活所需要的開支又會有多少?得到的答案可能是他們也不知道!

千萬別輕忽了退休規劃,成為老後生活貧窮的「下流老人」!在思考退休前,你必須先認清幾件常見的迷思,再經過深思熟慮後,做出聰明的規劃。[2]

常見的迷思問題

1. 退休生活可以簡單過、花費不多?

錯!很多人都低估了退休後需要的花費。這部分可分為內部問題與外部問題。

內部問題

他們會先估算自己目前生活所需要的費用,依此推估退休後的花費,認為兩者應該相差不遠,但卻忘了估算之後可能會面臨的醫療費用,或是為了提升生活品質所需要的開支。

外部問題

忽略市場通貨膨脹的問題,成本上升,將來支出就會比現在還要多,短期內你可能不會察覺,但時間一久,就會積少成多。

2. 準備好我自己的退休金,就夠了吧?

錯!當你年老的時候,不只你需要一筆足夠的支出,可能還有你的伴侶、子女、父母甚至是寵物。因此需要長期的照護計畫,其中包括醫療、看護、養老等一些除了生活費用的額外花費,單靠健保可能無法負擔你所需要的開支。

3. 有投資就可以了?

對於退休的人,他們會比較了解自己退休前公司的營運方針及營收,因此可能只會選擇購買自己公司的股票,或是選擇投資某家大企業的股票,總之,會認為有投資、有穩定收入(股息),應該就可以了,不需要太複雜的投資組合。但根據風險管理的角度來看,千萬不要把雞蛋放在同一個籃子裡,因為如果投資有誤,分散風險至少還可以保護投資在其他的資產。

除了破解迷思,最重要的是你必須清楚知道自己想過怎麼樣的退休生活,才能據此盤點所需資源,做出明確的的退休金儲蓄計畫。

兩種退休生活,分別在哪裏?

退休該是令人嚮往的人生階段。有些退休人士生活無憂,每天只管做自己喜歡的事,無拘無束;也有一些退休人士因為害怕超支,時刻戰戰兢兢量入為出,生活節約。兩種退休生活,分別在哪裏?

財務當然最關鍵。根據香港政府的統計數字,2018年的長者貧窮率為30.9%,即每10位長者便有3位為貧窮長者。錢固然重要,整體人生觀亦是退休能否樂活的決定性因素。我們就來看看快樂退休人士會做的4件事。[3]

1.他們有清晰的人生目標

離開打滾了幾十年的職場,是一個階段的結束。退休是人生下半場的全新開始,而快樂退休人士早已對這階段有清晰的目標和規劃。有些人決定重回校園讀些自己喜歡而跟賺錢無關的科目,為學習而學習;有些人會投入自己的多年興趣,例如攝影、園藝、研究古董等;有些人會為自己定下新的挑戰,例如登山、跑馬拉松等;形形色色,各有所好,重點是他們早已計劃好,如何過充實又精彩的退休生活。

2.他們很年輕便有儲蓄習慣

白手興家的快樂退休人士,絕大部份從年輕便積極儲蓄理財,除了充分讓時間發揮累積財富的威力,儲蓄已成為他們的習慣,而他們對消費亦建立了正確的觀念,應使得使,應慳則慳。

每個世代都面對獨特的宏觀經濟狀況及時代背景,累積財富的方法可以完全不一樣,但時間和複利這定律卻千古不變。今日開始每月儲起5000元,假設年回報5%, 20年後這就會滾存到200萬元。小數怕長計,就是這個意思。

3.他們會定時為自己的退休儲蓄「加人工」

如果年輕時便開始規劃退休,隨着工資上漲,每年都把上漲的金額或其一部份撥到退休儲蓄,不知不覺自己的退休儲備也會「利疊利」水漲船高。

對於怕麻煩的人,善用強積金自願供款亦是方法之一。每年工資調整後,隨手也把每月自願供款增加,也等於替自己未來的退休生活加人工。

4.他們的投資從不休假

由於退休儲蓄是一個長時間的project (項目),必須有堅持的決心,無論宏觀經濟或金融市場發生什麼事,都不能讓計劃擱置或走歪。

投資是退休規劃相當重要的一部份;經濟有循環,市場有牛熊,一生人總會遇上幾次,要有足夠的心理準備。對於有經驗的投資者,熊市才是「搵食」的好時機;如果沒有時間積極投資,也可以利用股票月供投資計劃、ETF等投資工具,獲取市場的平均長期回報,亦可防止自己高買低沽。

想要開心退休,請採取以下策略

現在開始存錢

金融科技公司Happy Money技術長鄧恩(Elizabeth Dunn)表示,存錢可以讓你更開心。她建議把遠大的存錢目標(如退休)切割成較小的、實際的小目標,會讓你更容易建立習慣並堅持下去。

英屬哥倫比亞大學心理學教授鄧恩補充說:「僅僅是花時間開一個存錢帳戶,可能立刻就能影響你的整體幸福感。」

習慣建立起來後,逐步擴大你對退休計畫的貢獻,這樣一來你就能擁有老後非常需要的資金。

專心還清貸款

由於低利率的關係,部分財務專家可能建議不要把還清貸款視為第一優先。

但理財專家摩斯表示,根據他的調查,5年內退休且還清貸款的人,幸福感高於沒有還清的人。

留心你把錢花在哪

你可能覺得把錢拿來買夢幻房屋、浪擲在跑車上或環遊世界很誘人。但根據美國金融服務大學(The American College of Financial Services)財富管理教授芬克(Michael Finke)說法,把錢花在與他人社交上,會讓退休的人更快樂。

根據他的研究,把錢花在耐久財、汽車、衣物和禮物讓,無法顯著增加退休人士的生活滿意度。度假期間在海邊享受時光或許一時很爽,但一陣子後就會無聊了。

芬克說:「在上班期間能讓我們快樂的東西,不一定在退休時還能讓我們快樂。」

「通常能讓我們快樂的,是跟其他人混在一起。開露營車到處晃或是買山間別墅,假使導致社交孤立,反而會讓我們更不快樂。」

擁有多重收入來源

很多人想像的老後是活到八十多歲,然而現在活到九十多歲也是稀鬆平常,因此擁有足夠的退休金非常重要。

摩斯指出,收入來源多樣化可以提供安全感,不用擔心只有單一收入來源。

除了擁有投資收益,持有出租資產也是賺取額外收入的好方法。透過嗜好(如攝影或做珠寶)或是兼差的方式賺取收入,也會有幫助。

(資料來源:CNBC、MoneyControl)

如何規劃人生下半場,是學問也是藝術

退休,不再只是從工作崗位退下來休息,而是開啟「第二人生」的轉捩點。不過,要如何美好退休、擁有美好人生下半場,最重要的兩大關鍵,就是要保持健康、培養興趣。

銀髮歲月是人生精華 退休也要事先準備

財信傳媒董事長謝金河在最新一集節目《數字台灣》中,邀請嘉裕西服前總經理江育誠、巨大集團前執行長羅祥安,分享自身的退休哲學。

「我一直覺得銀髮歲月是人生最精華時段。」江育誠透露,早在40齣頭就開始構思退休,原計畫55歲退休,慢了7年、在62歲時真正退休,他認為,銀髮歲月人生,以現代人平均壽命來講,應有20年左右時間可使用。[4]

退休三要素缺一不可 培養興趣留下精彩人生

江育誠個人經驗說,退休三要素就是:經濟生活、健康、興趣。

退休時經濟狀況勝負已定,剩下健康及興趣,「我一直覺得,在這樣的時間裡完成的興趣夢想,是你個人生活,不需要團隊合作;如我有機會去從事興趣的開拓,對我的人生一定會留下精彩歲月。」

江育誠也鼓勵大家,一定要培養興趣,不要擔心興趣能否上得了檯面,它總是會開枝散葉。

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