高利貸

高利貸 圖片來自ltn

高利貸（Loan shark；又稱放數）指要求特別高利息的貸款。元代稱羊羔利。高利貸債權人通常稱作大耳窿或地下錢莊；在馬來西亞，新加坡一帶又稱為「阿窿」。貸款所產生的高額利息通常又稱為貴利。由於高利貸在很多地區是非法或受很大的法律限制，這些契約一般必須抵押，甚至必須立下字據。非法的高利貸借款契約不受法律保護，契約很可能在法庭會被宣告無效。

HKG

根據香港法例第163章《放債人條例》，任何人(不論是否放債人)以超過年息60%的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪。一經循簡易程序定罪，最高刑罰為罰款港幣50萬元及監禁2年；若循公訴程序定罪，更可處罰款港幣500萬元及監禁10年。

在1980年代，香港政府認為高利貸危害大眾，於是立例管制，放債人須領牌，此名為財務公司的Money Lender，直譯為「借錢」（放債）者。這種放債財務公司須交稅。申請放債人牌照，首先由警方調查申請人有沒有黑社會背景，證實「身家清白」才交法庭審理，但亦非由法官一人決定，而是有兩名市民協同審查，經三人一致通過才發牌，並限定年息不可多於6分息（年息60%，即60釐）。

ROC

• 依《民法》第205條，「約定利率，超過週年百分之20者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」此條款被視為法定利率上限，做為高利貸（重利罪）與否的判斷基準（司法院院字第519、696號解釋），但實務上並非如此單純，如最高法院27年上字第520號刑事判例：「就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。」有關判決會根據〈中央銀行民間借貸統計資料〉對於各地區具體狀況做為判斷，無法概括而論。
• 依《中華民國刑法》第344條，「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」此條款為「重利罪」，為高利貸的罰則。(民國105年11月30日修正)
• 依《當舖業法》第11條，以年率為準之利率……最高不得超過百分之30。（原48%）

目錄

手法

砍頭息

「大耳窿」放貴利有「九出十三歸」的慣例，例如借錢10,000元，以先扣當期利息和手續費到手只有9,000元是為一千元砍頭息，中華人民共和國民法目前已經規定砍頭息為非法，訴訟中自動從本金減去。

由於進行高利貸所帶來的可觀利潤，產生透過各種手段來迴避政府對高利貸的規管，當中一個就是借用「手續費」這概念來取巧砍頭息。例如9出13歸的例子高利貸會聲稱取走的1000元事實上被視作手續費或介紹費，但目前大陸人民法院上已經不承認此種說詞。

近年來出現有人向財務公司借錢但感覺不對臨時反悔離開，並無借錢，卻被一夥的中介人開始追討介紹費的事件發生。

包餡條

之後會要人直接打一張13,000元借據，把約定期內利息和砍頭息4千直接含在借條內包餡。以此迴避一種法律手段到時可以聲稱本來就借你1萬3，再收回1萬3根本沒要利息，其實你只拿到9千卻陷入無法舉證。

而高利貸的利息是計算，此謂之「釘釘釘上釘」。往往借幾百元，約定1年半載才還，連本帶利可能要你打一張幾萬借條。