融資擔保

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融資擔保是一個專有名詞術語。

中華文明是一種獨特的文明，其文字也是非常獨特的。在世界上所有的國家中，只有中國由於其民族文化強大的包容性與同化性而始終沒有間斷過的文化傳承，這使漢字成為世界上較少的沒有間斷過的文字形式。約公元前14世紀殷商後期出現的甲骨文被廣泛認為是漢字的第一種形式，一直發展到今日，有三四千年的歷史。

目錄

名詞解釋

融資擔保，是指擔保人為被擔保人借款、發行債券等債務融資提供擔保的行為。融資方式包括：借款、發行有價證券（不包括股票）、透支、延期付款及銀行給予的授信額度等。

融資擔保的內涵與特徵

內涵：金融性與中介性的雙重屬性

特徵：金融性、多樣性、履約責任剛性、責任比例分擔

融資擔保業務的分類

1、間接融資擔保

（1）借貸擔保：銀行貸款擔保、民間借貸擔保

（2）貿易融資擔保：信用證擔保、商業票據承兌、與貼現擔保、應收賬款保理、融資租賃擔保

2、直接融資擔保

債券擔保、基金擔保（保本基金）、信託計劃擔保、資產證券化擔保

融資性擔保的作用

融資性擔保的作用主要體現在以下幾個方面：

1、提高融資成功率。擔保機構作為第三方，通過對融資企業的綜合評估，為貸款方提供擔保，大大提高了融資企業的貸款成功率。貸款方更傾向於與有擔保的企業合作，從而降低貸款風險。

2、降低貸款利率和成本。融資性擔保能夠為貸款方提供一定的保障，降低了貸款方的風險，從而使貸款方更願意降低貸款利率和其他相關成本。這對於融資企業來說，能夠減輕貸款負擔，提高企業的獲利能力和競爭力。

3、提高信用度和聲譽。融資性擔保能夠提高企業的信用度和聲譽，使企業在融資市場上更具競爭力。通過與擔保機構的合作，企業能夠獲得更多的融資機會，進一步擴大企業的規模和業務範圍。

4、促進經濟發展。融資性擔保不僅能夠為企業提供貸款保障，還能夠促進金融資源的合理配置，增加融資市場的活力，對於促進經濟的發展具有積極的作用。

融資擔保行業發展中存在的問題

（一）風險防範和補償機制有待完善

很多的民營擔保公司並沒有建立更加有效的風險防控以及債務追償的制度，同時對資金如果缺乏風險意識，那麼就很有可能會導致擔保機構把所有的精力都用在審批之前的部分，對審批之後的部分較為忽視，對於貸款的資金的用途也沒有做到充足盡職的調查，這就導致後續出現了一系列的擔保問題。

比如把擔保的款項都使用在權益投資等各個方面，這些行為都很難符合融資擔保的基礎條件，不僅如此，也提升了擔保款項，因為是公司的經營不善而需要代償的風險，不僅如此，政策性的擔保公司在經營過程當中，很多項目都是一種典型的政策扶持的性質，項目本身的風險性相對較高，而且收益性比較低，只是依靠保費的收入很難真正的彌補，有可能會產生的代償或者是賠付的工作，雖然政府每年都會朝政策性的擔保機構下發相關的風險補償金，但是實際扶持的力度遠遠難以達到所需。

（二）融資擔保業風險意識薄弱

第一，較為激進的擴張。有很多融資擔保的公司，為了可以讓業務發展更快，對於政策性的風險認知不足，把握不足，因為經濟放緩以及市場流動性在逐步地減速，讓很多融資擔保業的公司並沒有制定一個可靠的市場策略，最終會縮小公司規模，因為資金缺口的擴張，也讓很多擔保公司資金鍊因此而斷裂。

第二，內控缺失。一些擔保公司內部控制機制不足，公司治理薄弱，從業人員素質低下。這種情況導致擔保公司員工缺乏風險意識和風險識別能力，道德風險和操作風險較大，整體風險控制能力較低。

第三，違規操作。很多擔保公司為了能夠使得工作流程更加便捷。比如很多企業都要挪用擔保資金來進行投機，這樣的行為較為常見，不僅如此，違規操作的行為也屢禁不止。

（三）再擔保功能發揮不充分

近幾年，再擔保機構的作用逐漸凸顯出現了。不過即便這樣也還是會存在一些問題。如：擔保機構法律觀念較為薄弱，運作規則並不十分明確，和政府之間的關係非常模糊，管理體制也不夠完善等。

（四）相關法律有待完善

融資擔保的法律體系是融資擔保業發展最重要的規矩，也是讓我國的融資擔保能夠正常運行下去的保障，可是我國的融資擔保法律體系不夠完善，現行的相關融資法律存在着諸多方面的缺陷。

第一，效力級別不足。暫行辦法主要是指由銀保監會等相互聯合起來制定的，即便已經通過了國務院的批准，不過其部門規章的性質並不能被改變。由此表明，國家還沒有真正將融資擔保公司納入金融基本的制度當中來。

第二，規制對象不足，我國的很多法律對融資對象有一定的規定，只是限制在融資擔保公司當中考慮點也只是金融債券穩定的問題，但是卻並不是可以讓行業更加規範，以及使其整合性更高的第一考慮因素。

第三，不合理規定融資擔保公司對外投資比例融資擔保公司收入並不十分可觀，如果只是利用擔保費來維持經營，是很難維持的，所以必須要增加對外投資，可是根據相關的法律法規，融資擔保業對外投資的規模必須要限於20%以內，就是因為比例，極大地限制了融資擔保業的發展。